Hipoteca a 20 o 30 años: cuánto sube la cuota y cuánto ahorras en intereses

Una hipoteca de 150.000 € al 3,04 % supone a 20 años una cuota de 835 € al mes y a 30 años 636 €. El plazo corto cuesta 199 € más al mes, una cuota un 31 % más alta, pero ahorra 28.456 € en intereses. En 30 años pagarías 78.833 € de intereses, el 53 % de lo que pediste prestado.

Plazo	Cuota mensual	Intereses totales	Intereses frente al préstamo	Total pagado
10 años	1451 €	24.142 €	16 %	174.142 €
15 años	1039 €	36.977 €	25 %	186.977 €
20 años	835 €	50.377 €	34 %	200.377 €
25 años	714 €	64.332 €	43 %	214.332 €
30 años	636 €	78.833 €	53 %	228.833 €

• 30 años
• 20 años

30

• 30 años0 €
• 20 años0 €

Préstamo de 150.000 € al 3,04 %. Eje horizontal: años desde la primera cuota.

Por qué el plazo largo cuesta tanto más

Los intereses se calculan sobre la deuda pendiente. Con un plazo largo el capital baja más despacio, así que el banco cobra intereses sobre una deuda alta durante más tiempo. De la primera cuota de la hipoteca a 30 años, el 60 % son intereses; solo el resto amortiza capital.

A los 10 años todavía debes el 76 % del préstamo con el plazo de 30 años y el 58 % con el de 20. Cuando terminas de pagar la hipoteca corta, a la larga le quedan 65.703 € (44 % del préstamo) y otros 10 años de cuotas.

Plazo largo y amortizaciones anticipadas

Puedes imitar el plazo corto con la hipoteca larga: si cada mes añades a la cuota la diferencia de 199 €, terminas de pagar en 20 años y pagas 50.377 € de intereses, lo mismo que con la hipoteca corta al mismo tipo. La ventaja es la flexibilidad: en un mes malo solo pagas la cuota obligatoria, más baja.

La pega está en las condiciones. El banco puede cobrar una comisión por amortización anticipada, que la ley limita y que depende de si el tipo es fijo o variable y del tiempo transcurrido. Y hace falta disciplina: el dinero que nadie te pide se gasta con facilidad. Cuánto ahorran cantidades más pequeñas lo cuenta el artículo Amortizar la hipoteca anticipadamente.

¿Plazo corto o largo?

• El plazo corto sale más barato si puedes con la cuota más alta con margen, también si el tipo sube.
• El plazo largo deja una cuota obligatoria más baja y más margen en el presupuesto, y la cuota baja encaja mejor en lo que el banco mira frente a tus ingresos. Lo pagas con más intereses, salvo que amortices más rápido de lo obligatorio.
• Primero, un colchón. El dinero que metes en la hipoteca no lo recuperas fácilmente. Guarda unos meses de gastos antes de elegir la cuota más alta.

Calcula tu propio préstamo, tu tipo y tu plazo en la calculadora de hipotecas.