Rambursarea anticipată a creditului ipotecar: cât economisiți cu 500 de lei în plus pe lună

Un credit ipotecar de 350.000 lei pe 30 de ani cu o dobândă de 5,65 % înseamnă o rată de 2.020 lei pe lună, iar pe toată durata plătiți 377.317 lei dobândă. Dacă adăugați la fiecare rată încă 500 lei, terminați de plătit cu 11 ani 2 luni mai devreme și economisiți 158.099 lei din dobândă.

• Fără rambursări anticipate
• 500 lei în plus pe lună

30

• Fără rambursări anticipate0 lei
• 500 lei în plus pe lună0 lei

Credit de 350.000 lei, dobândă 5,65 %, 30 de ani. Axa orizontală: ani de la începutul rambursării.

În plus pe lună	Achitat în	Mai devreme cu	Plătit în plus	Dobândă economisită
200 lei	24 de ani 1 lună	5 ani 11 luni	57.600 lei	86.568 lei
500 lei	18 ani 10 luni	11 ani 2 luni	112.625 lei	158.099 lei
1.000 lei	14 ani	16 ani	167.778 lei	220.125 lei
2.000 lei	9 ani 5 luni	20 de ani 7 luni	224.000 lei	275.874 lei

De ce o sumă mică ajută atât de mult

Fiecare leu plătit în plus scade imediat datoria. Pentru acest leu banca nu mai calculează dobânda de 5,65 % pe an, pe toată perioada rămasă a creditului. O rambursare anticipată funcționează ca un depozit care aduce sigur exact dobânda creditului, fără risc.

De aceea economia crește repede: deja 200 lei pe lună scurtează creditul cu 5 ani 11 luni și economisesc 86.568 lei, iar 2.000 lei pe lună cu 20 de ani 7 luni și 275.874 lei. Banii plătiți în plus nu se pierd: doar vă achitați mai repede propria datorie.

O rambursare unică: cât mai devreme

La fel stau lucrurile cu o sumă unică, de exemplu o primă sau o moștenire. O rambursare anticipată de 17.500 lei (5 % din credit) la sfârșitul primului an economisește 64.174 lei și scurtează creditul cu 3 ani 4 luni. Aceeași sumă după 20 de ani mai economisește doar 12.267 lei, pentru că a rămas mai puțină datorie și mai puțină dobândă.

Sfârșitul anului	Scurtarea perioadei: economie	Scurtarea perioadei: mai devreme cu	Micșorarea ratei: economie	Micșorarea ratei: rata nouă
1	64.174 lei	3 ani 4 luni	18.120 lei	1.918 lei
10	33.509 lei	2 ani 1 lună	11.748 lei	1.898 lei
20	12.267 lei	1 an 2 luni	5.447 lei	1.829 lei

Scurtați perioada sau micșorați rata?

La o rambursare anticipată parțială, banca vă întreabă de obicei dacă vreți să scurtați perioada sau să micșorați rata. Scurtarea economisește mai mult: la 17.500 lei în primul an sunt 64.174 lei. Cu rata micșorată economisiți 18.120 lei, iar rata scade cu 102 lei, la 1.918 lei. O rată mai mică ajută când bugetul e strâns; altfel merită scurtată perioada.

La ce să fiți atenți

• Comisionul. Depinde de contract și de legislație. Rambursarea anticipată este adesea gratuită la sfârșitul perioadei cu dobândă fixă, iar la anumite contracte și în alte situații. Verificați-vă contractul sau întrebați banca înainte de plată.
• Întâi un fond de rezervă. Banii plătiți în credit nu se mai recuperează ușor. Păstrați deoparte cheltuielile pe câteva luni.
• Întâi datoriile mai scumpe. Un credit de nevoi personale sau cardul de credit au de obicei dobândă mai mare decât creditul ipotecar, deci achitarea lor economisește mai mult.
• Rambursare sau investiție? Rambursarea anticipată aduce sigur dobânda creditului. Investițiile pot aduce mai mult pe termen lung, dar fără garanții. Cu cât dobânda e mai mare, cu atât mai mult merită rambursarea.

Calculați propriul credit, dobânda și rambursările anticipate în calculatorul de credit ipotecar, în modul Avansat.