Rata lunară la un credit ipotecar de 200.000 de lei: tabel pe 15–30 de ani

La un credit ipotecar de 200.000 lei pe 25 de ani cu o dobândă de 5,65 %, rata lunară este de 1.246 lei. În 25 de ani plătiți în total 373.847 lei, din care 173.847 lei dobândă, adică 87 % din suma împrumutată.

Suma creditului	15 ani	20 de ani	25 de ani	30 de ani
100.000 lei	825 lei	696 lei	623 lei	577 lei
150.000 lei	1.238 lei	1.045 lei	935 lei	866 lei
200.000 lei	1.650 lei	1.393 lei	1.246 lei	1.154 lei
250.000 lei	2.063 lei	1.741 lei	1.558 lei	1.443 lei
300.000 lei	2.475 lei	2.089 lei	1.869 lei	1.732 lei
400.000 lei	3.300 lei	2.786 lei	2.492 lei	2.309 lei

Cum se calculează rata

Băncile calculează de obicei rata ca rate egale (anuitate): în fiecare lună plătiți aceeași sumă. La început, cea mai mare parte din ea este dobândă, spre final aproape totul merge la datorie. Formula este:

rata = S × r / (1 − (1 + r)^(−n))

• S este suma creditului: 200.000 lei;
• r este dobânda pe o lună: 5,65 % / 12 = 0,4708 %;
• n este numărul de rate: 300 pentru 25 de ani.

Rezultatul este 1.246 lei pe lună. Cu aceeași formulă lucrează și calculatorul de credit ipotecar, unde puteți pune propria sumă, perioadă și dobândă.

20, 25 sau 30 de ani?

Perioada	Rata lunară	Dobândă totală	Total plătit
15 ani	1.650 lei	97.023 lei	297.023 lei
20 de ani	1.393 lei	134.266 lei	334.266 lei
25 de ani	1.246 lei	173.847 lei	373.847 lei
30 de ani	1.154 lei	215.610 lei	415.610 lei

O perioadă mai lungă micșorează rata, dar dobânda crește mult. Față de 25 de ani, creditul pe 30 de ani are o rată mai mică doar cu 92 lei, în schimb costă 41.763 lei dobândă în plus. Pe 20 de ani, rata urcă la 1.393 lei, iar dobânda totală scade la 134.266 lei.

Dacă alegeți o perioadă mai lungă pentru o rată mai mică, o puteți scurta mai târziu prin rambursări anticipate. Cât economisesc explicăm în articolul Rambursarea anticipată a creditului ipotecar.

Cât contează dobânda

Dobânda	Rata lunară	Dobândă totală
4,65 %	1.129 lei	138.628 lei
5,65 %	1.246 lei	173.847 lei
6,65 %	1.369 lei	210.766 lei
7,65 %	1.498 lei	249.265 lei

Un punct procentual în plus, de la 5,65 % la 6,65 %, ridică rata cu 123 lei, la 1.369 lei, iar dobânda totală cu 36.919 lei. De aceea merită să comparați ofertele mai multor bănci.

Multe credite au dobândă fixă doar în primii ani, apoi variabilă, de regulă indicele IRCC plus marja băncii. Ce se întâmplă atunci cu rata explicăm în articolul Sfârșitul dobânzii fixe la creditul ipotecar.

Rate egale sau descrescătoare?

La rate descrescătoare plătiți în fiecare lună aceeași parte din credit plus dobânda la datoria rămasă. Prima rată este cea mai mare, apoi scade lună de lună. La 200.000 lei pe 25 de ani cu 5,65 %, prima rată este de 1.608 lei, cu 362 lei mai mult decât rata egală de 1.246 lei, iar ultima de 670 lei.

Datoria scade mai repede, așa că dobânda totală este de 141.721 lei, cu 32.126 lei mai puțin decât la rate egale. În schimb, rata cea mai mare vine la început, când bugetul e de obicei cel mai strâns, și trebuie să încapă în venit de la prima lună.

Ce nu este în tabel

• Asigurările. La rată se adaugă de obicei asigurarea locuinței și, la multe bănci, o asigurare de viață.
• Comisioanele. Unele bănci cer comision de analiză a dosarului sau de administrare a creditului.
• DAE. Dobânda anuală efectivă cuprinde pe lângă dobândă și costurile creditului. Pentru a compara ofertele, uitați-vă la DAE, nu doar la dobândă.

Calculați rata pentru propria sumă, perioadă și dobândă în calculatorul de credit ipotecar. În modul Avansat vedeți și cât economisesc rambursările anticipate și ce se întâmplă cu rata când se schimbă dobânda.