Дострокове погашення іпотеки: скільки заощаджують 2000 гривень на місяць понад графік

Іпотека на 2 000 000 ₴ на 20 років під 8,25% означає щомісячний платіж 17 041 ₴, а за весь строк ви сплатите 2 089 915 ₴ відсотків. Якщо до кожного платежу додавати ще 2 000 ₴, кредит буде погашено на 4 роки 5 місяців раніше, а на відсотках ви заощадите 531 077 ₴.

• Без дострокових платежів
• 2 000 ₴ на місяць додатково

20

• Без дострокових платежів0 ₴
• 2 000 ₴ на місяць додатково0 ₴

Кредит 2 000 000 ₴, ставка 8,25%, 20 років. Горизонтальна вісь: роки від початку погашення.

Додатково на місяць	Погашено за	Раніше на	Сплачено додатково	Заощаджені відсотки
1 000 ₴	17 років 6 місяців	2 роки 6 місяців	209 000 ₴	308 435 ₴
2 000 ₴	15 років 7 місяців	4 роки 5 місяців	372 113 ₴	531 077 ₴
5 000 ₴	11 років 11 місяців	8 років 1 місяць	710 000 ₴	944 589 ₴
10 000 ₴	8 років 8 місяців	11 років 4 місяці	1 030 950 ₴	1 286 669 ₴

Чому невелика сума дає так багато

Кожна гривня, сплачена понад графік, одразу зменшує борг. На цю гривню банк більше не нараховує 8,25% річних, і так до кінця строку. Дострокове погашення діє як депозит, що гарантовано приносить саме ставку вашого кредиту, без ризику.

Тому економія росте швидко: уже 1 000 ₴ на місяць скорочують строк на 2 роки 6 місяців і заощаджують 308 435 ₴, а 10 000 ₴ на місяць — на 11 років 4 місяці і 1 286 669 ₴. Гроші, сплачені понад графік, не зникають: ви просто швидше повертаєте власний борг.

Разовий платіж: що раніше, то краще

Те саме стосується разової суми, наприклад премії чи спадщини. Дострокове погашення 100 000 ₴ (5% кредиту) наприкінці першого року заощаджує 337 656 ₴ і скорочує строк на 2 роки 1 місяць. Та сама сума після 10 років заощаджує лише 118 438 ₴, бо тоді лишається менше боргу і менше відсотків.

Кінець року	Скоротити строк: заощаджено	Скоротити строк: раніше на	Зменшити платіж: заощаджено	Зменшити платіж: новий платіж
1	337 656 ₴	2 роки 1 місяць	98 339 ₴	16 171 ₴
10	118 438 ₴	1 рік	47 183 ₴	15 815 ₴

Скоротити строк чи зменшити платіж?

Після часткового дострокового погашення банк зазвичай пропонує скоротити строк або зменшити щомісячний платіж. Скорочення строку заощаджує більше: при 100 000 ₴ у перший рік це 337 656 ₴. Якщо зменшити платіж, ви заощадите 98 339 ₴, а платіж знизиться на 870 ₴, до 16 171 ₴. Менший платіж допоможе, коли бюджет тісний; якщо ні, вигідніше скоротити строк.

На що зважати

• Комісія. Споживчий кредит можна в будь-який час повернути достроково, повністю або частково, а брати за це комісію кредитодавцю, як правило, заборонено. Кредити за пільговими державними програмами можуть мати власні умови, тож перед платежем перевірте договір або уточніть у банку.
• Спершу резерв. Гроші, вкладені в іпотеку, назад легко не повернеш. Тримайте запас на кілька місяців витрат.
• Спершу дорожчі борги. Споживчий кредит чи кредитна картка зазвичай мають вищу ставку, ніж іпотека, тож їх погашення заощадить більше.
• Гасити чи інвестувати? Дострокове погашення гарантовано приносить ставку кредиту. Інвестиції можуть у довгостроковій перспективі принести більше, але без гарантій. Що вища ставка, то більше аргументів на користь погашення.

Власний кредит, ставку і дострокові платежі порахуйте в іпотечному калькуляторі у режимі «Розширений».