Lakáshitel 20 vagy 30 évre: mennyivel magasabb a törlesztő, és mennyi kamatot takarít meg

Egy 25 000 000 Ft összegű lakáshitel 6,34% kamattal 20 éves futamidőre havi 184 046 Ft törlesztővel jár, 30 éves futamidőre havi 155 396 Ft törlesztővel. A rövidebb futamidő havonta 28 650 Ft összeggel többe kerül, a törlesztő 18% mértékben magasabb, de a kamatokon 11 771 421 Ft megtakarítást hoz. A hosszabb futamidő alatt összesen 30 942 428 Ft kamatot fizet, a felvett összeghez képest 124%.

Futamidő	Havi törlesztő	Összes kamat	Kamat a hitelösszeghez képest	Összesen visszafizetve
10 év	281 839 Ft	8 820 674 Ft	35%	33 820 674 Ft
15 év	215 584 Ft	13 805 106 Ft	55%	38 805 106 Ft
20 év	184 046 Ft	19 171 007 Ft	77%	44 171 007 Ft
25 év	166 311 Ft	24 893 269 Ft	100%	49 893 269 Ft
30 év	155 396 Ft	30 942 428 Ft	124%	55 942 428 Ft

• 30 év
• 20 év

30

• 30 év0 Ft
• 20 év0 Ft

Hitelösszeg: 25 000 000 Ft, kamat: 6,34%. Vízszintes tengely: évek az első törlesztő óta.

Miért kerül ennyivel többe a hosszabb futamidő

A kamatot a még fennálló tartozás után számolják. Hosszabb futamidőnél a tőke lassabban csökken, így a bank tovább számol kamatot egy magas összeg után. A hosszabb hitel első törlesztőjéből 85% a kamat, a tartozást csak a maradék csökkenti.

10 év után a hosszabb, 30 éves hitelnél még a hitelösszeg 84% része van hátra, a rövidebb, 20 évesnél 65% része. Amikor a rövidebb hitelt már visszafizette, a hosszabbon még 13 784 081 Ft tartozás marad (a hitelösszeg 55% része), és további 10 év törlesztés.

Hosszabb futamidő előtörlesztéssel

A rövidebb futamidő hosszabb hitellel is elérhető: ha minden hónapban befizeti a különbözetet, vagyis 28 650 Ft összeget, a hitel 20 év alatt lejár, és 19 171 007 Ft kamatot fizet, ugyanannyit, mint a rövidebb hitelnél ugyanazzal a kamattal. Az előny a rugalmasság: egy nehezebb hónapban csak a kötelező, alacsonyabb törlesztőt kell befizetnie.

A buktató a feltételekben van. A bank díjat számíthat fel az előtörlesztésért, ennek mértékét azonban jogszabály korlátozza, és bizonyos esetekben az előtörlesztés díjmentes; a pontos feltételeket a hitelszerződés rögzíti. Fegyelem is kell hozzá: a pénz, amelyet senki nem kér, könnyen elfogy. Hogy kisebb összegek mennyit hoznak, azt a Lakáshitel-előtörlesztés című cikk mutatja meg.

Rövidebb vagy hosszabb?

• A rövidebb futamidő a legolcsóbb, ha a magasabb törlesztőt tartalékkal együtt is bírja, akkor is, ha a kamatperiódus végén nő a kamat.
• A hosszabb futamidő alacsonyabb kötelező törlesztőt jelent, több mozgásteret hagy a költségvetésben, és könnyebb vele megfelelni a bankok jövedelemhez mért törlesztési korlátainak. Ennek ára a több kamat, hacsak nem törleszt gyorsabban, mint kötelező.
• Előbb a tartalék. A hitelbe befizetett pénzt nem kapja vissza. Mielőtt a magasabb törlesztőt választja, tegyen félre néhány havi kiadásnyi tartalékot.

Saját hitelét, kamatát és futamidejét a lakáshitel kalkulátorban számolhatja ki.