Скільки грошей потрібно для фінансової незалежності: сума за місячними витратами

Фінансова незалежність (FIRE) означає мати стільки інвестицій, щоб вони покривали ваші витрати, а робота ставала вибором. Скільки це, залежить передусім від одного числа: скільки ви витрачаєте на місяць. Дохід, вік і наявні заощадження не змінюють цільову суму. Вони визначають лише, як довго ви до неї йтимете.

Базовий розрахунок: 25-кратні річні витрати

Найвідомішу відповідь дає правило 4%: у перший рік ви знімаєте 4% портфеля, далі ту саму суму, збільшену на інфляцію. Отже, портфель має дорівнювати 25-кратним річним витратам. Обережніші 3,5% означають 28,6-кратні, а 3% — 33,3-кратні.

Витрати на місяць	На рік	Зняття 4%	Зняття 3,5%	Зняття 3%	Історично, 50 років
15 000 ₴	180 000 ₴	4 500 000 ₴	5 140 000 ₴	6 000 000 ₴	5 020 000 ₴
20 000 ₴	240 000 ₴	6 000 000 ₴	6 860 000 ₴	8 000 000 ₴	6 690 000 ₴
30 000 ₴	360 000 ₴	9 000 000 ₴	10 300 000 ₴	12 000 000 ₴	10 000 000 ₴
45 000 ₴	540 000 ₴	13 500 000 ₴	15 400 000 ₴	18 000 000 ₴	15 000 000 ₴
60 000 ₴	720 000 ₴	18 000 000 ₴	20 600 000 ₴	24 000 000 ₴	20 100 000 ₴

Коли 25-кратних витрат замало

Правило 4% розраховане на пенсію тривалістю 30 років. Хто хоче припинити працювати в 40 чи 45 років, тому гроші мають служити довше. Тому ми тим самим розрахунком, що й калькулятор, перевірили всі історичні періоди в даних США з 1928 року й шукали портфель, якого вистачило б.

Років на пенсії	Вистачає в 90% періодів	Вистачає в усіх періодах
30	23,4	26,8
40	25,8	28,7
50	27,9	30,1

На 30 років вистачило б 23,4-кратних витрат, трохи менше, ніж 25-кратних за правилом 4%. На 50 років це вже 27,9-кратні. Хто планує справді ранній вихід із роботи, має сприймати 25-кратну суму лише як нижню межу.

Державна пенсія зменшує суму

Відколи ви отримуєте пенсію, портфель має покривати менше. Припустімо, ви припиняєте працювати в 45 років, плануєте до 95, а з 65 років пенсія покриває третину витрат. Тоді вистачило б 25,3-кратних річних витрат замість 27,9-кратних, у прикладі 9 120 000 ₴ замість 10 000 000 ₴.

Третина — лише приклад. Розмір вашої пенсії залежить від страхового стажу й заробітку. Калькулятор враховує вашу власну суму та вік, з якого ви її отримуватимете.

Як швидко ви туди дійдете

Візьмімо приклад із калькулятора: вам 30 років, у вас 300 000 ₴ заощаджень, і з доходу 40 000 ₴ на місяць ви відкладаєте 10 000 ₴, тобто 25%. Інвестиції приносять 7% на рік, а інфляція відповідає цілі НБУ 5%. За таких припущень 25-кратних витрат ви досягли б лише в 77 років.

Причина в інфляції: після цілі НБУ 5% з 7% номінальної дохідності лишається зовсім небагато, а калькулятор рахує в сьогоднішніх цінах. Реальну дохідність, тобто понад інфляцію, варто перевірити для власного портфеля.

Менші витрати діють подвійно: зменшують цільову суму й збільшують, скільки ви можете відкладати. З витратами на п’яту частину меншими (24 000 ₴) ви відкладали б 16 000 ₴ і досягли б фінансової незалежності в 58 років, на 19 років раніше.

Витрати	Відкладаєте	Норма заощаджень	Потрібна сума	Вік FIRE
24 000 ₴	16 000 ₴	40%	7 200 000 ₴	58
27 000 ₴	13 000 ₴	33%	8 100 000 ₴	66
30 000 ₴	10 000 ₴	25%	9 000 000 ₴	77
33 000 ₴	7 000 ₴	18%	9 900 000 ₴	92

Зважайте на інфляцію

Усі суми в статті — у сьогоднішніх гривнях. За 20 років ціни будуть вищими: якби інфляція трималася цілі НБУ 5%, сьогоднішнім 9 000 000 ₴ тоді відповідало б приблизно 23 900 000 ₴. Тому калькулятор рахує в сьогоднішніх цінах і віднімає інфляцію від дохідності.

Про що не забути

• Витрати змінюються з часом. Погашений кредит їх зменшує, витрати на здоров’я в старшому віці можуть збільшити. Рахуйте з витратами, які матимете як фінансово незалежна людина, а не з теперішніми.
• Валюта портфеля. Якщо частина інвестицій у доларах чи євро, на результат у гривнях впливає й курс.
• Комісії та податки. Кожен відсоток комісій збільшує потрібну суму, а інвестиційний дохід оподатковується.
• Резерв поза портфелем. Готівка на непередбачені витрати вбереже від продажу інвестицій під час падіння.
• Історія американська. Дані з ринку США в доларах. Майбутнє й інші ринки можуть скластися інакше.

Дивіться також: Почати інвестувати у 25 чи у 35 · Комісія фонду 0,2% чи 1,5% на рік

Свою суму й вік, у якому можете її мати, порахуйте в калькуляторі фінансової незалежності. Він уміє також Coast і Barista FIRE, пенсію й часткову зайнятість.