¿Cuánto dinero necesitas para la independencia financiera? La cifra según tus gastos mensuales

La independencia financiera (FIRE) consiste en tener tanto invertido que sus rentas cubran tus gastos y trabajar sea opcional. Cuánto es depende sobre todo de un número: cuánto gastas al mes. Tus ingresos, tu edad y lo que ya tienes ahorrado no cambian la cifra objetivo. Solo deciden cuánto tardarás en llegar.

La cuenta básica: 25 veces los gastos anuales

La respuesta más conocida es la regla del 4 %: el primer año retiras el 4 % de la cartera y después la misma cantidad subida con la inflación. La cartera debe ser, por tanto, 25 veces tus gastos anuales. Un 3,5 % más prudente supone 28,6 veces, y un 3 %, 33,3 veces.

Gasto mensual	Al año	Retirada 4 %	Retirada 3,5 %	Retirada 3 %	Histórico, 50 años
1500 €	18.000 €	450.000 €	514.000 €	600.000 €	502.000 €
2000 €	24.000 €	600.000 €	686.000 €	800.000 €	669.000 €
2500 €	30.000 €	750.000 €	857.000 €	1.000.000 €	836.000 €
3500 €	42.000 €	1.050.000 €	1.200.000 €	1.400.000 €	1.170.000 €
5000 €	60.000 €	1.500.000 €	1.710.000 €	2.000.000 €	1.670.000 €

Cuándo no bastan 25 veces

La regla del 4 % se pensó para una jubilación de 30 años. Si quieres dejar de trabajar a los 40 o 45, el dinero tiene que durar más. Por eso hemos pasado todos los periodos históricos de los datos de EE. UU. desde 1928 por el mismo cálculo que usa la calculadora y hemos buscado la cartera que habría aguantado.

Años de retiro	Dura en el 90 % de periodos	Dura en todos los periodos
30	23,4	26,8
40	25,8	28,7
50	27,9	30,1

Para 30 años habrían bastado 23,4 veces el gasto, algo menos que las 25 de la regla del 4 %. Para 50 años ya son 27,9 veces. Si planeas dejar de trabajar muy pronto, toma las 25 veces como un mínimo, no como el objetivo.

La pensión pública reduce la cifra

Cuando empiezas a cobrar la pensión, la cartera tiene que pagar menos. Supón que dejas de trabajar a los 45, planificas hasta los 95 y desde los 65 la pensión cubre un tercio de tus gastos. Entonces bastarían 25,3 veces el gasto anual en lugar de 27,9, en el ejemplo 760.000 € en lugar de 836.000 €.

Un tercio es solo un ejemplo. Lo que cobrarás depende de los años cotizados y de tus bases de cotización; la Seguridad Social ofrece un simulador de jubilación. La calculadora tiene en cuenta tu propia cantidad y la edad desde la que la cobrarás.

Cuánto tardas en llegar

Toma el ejemplo de la calculadora: tienes 30 años, 30.000 € ahorrados y de 3300 € al mes ahorras 800 €, un 24 %. Tus inversiones rinden un 7 % al año y la inflación está en el objetivo del BCE, 2 %. Llegarías a 25 veces tus gastos a los 61 años.

Gastar menos funciona por partida doble: baja la cifra objetivo y sube lo que puedes ahorrar. Con un quinto menos de gasto (2000 €) ahorrarías 1300 € y alcanzarías la independencia financiera a los 51, 10 años antes.

Gasto	Ahorro	Tasa de ahorro	Cifra necesaria	Edad FIRE
2000 €	1300 €	39 %	600.000 €	51
2250 €	1050 €	32 %	675.000 €	55
2500 €	800 €	24 %	750.000 €	61
2750 €	550 €	17 %	825.000 €	68

Ojo con la inflación

Todas las cantidades están en dinero de hoy. Dentro de 20 años los precios serán más altos: si la inflación se mantuviera en el objetivo del BCE del 2 %, los 750.000 € de hoy equivaldrían a unos 1.110.000 €. Por eso la calculadora trabaja con precios de hoy y resta la inflación a la rentabilidad.

Lo que no hay que olvidar

• Los gastos cambian con el tiempo. Una hipoteca pagada los reduce, la salud a edades avanzadas puede aumentarlos. Calcula con lo que gastarás siendo independiente, no con lo de hoy.
• Comisiones e impuestos. Cada punto de comisiones sube la cifra necesaria, y las ganancias de las inversiones tributan.
• Un colchón fuera de la cartera. Tener liquidez para imprevistos evita vender inversiones en plena caída.
• La historia es estadounidense. Los datos son del mercado de EE. UU. en dólares. El futuro y otros mercados pueden ir de otra manera.

Véase también: Empezar a invertir a los 25 o a los 35 · Comisión del 0,2 % o del 1,5 % al año

Calcula tu propia cifra y la edad a la que puedes alcanzarla con la calculadora de independencia financiera. También incluye Coast y Barista FIRE, la pensión y el trabajo a tiempo parcial.