Comision de 0,2% sau de 1,5% pe an: cât vă costă diferența în 30 de ani

Diferența dintre un comision anual de 0,2 % și unul de 1,5 % pare neînsemnată. Dar dacă investiți 500 lei pe lună timp de 30 de ani, fondul cu 0,2 % ajunge la 562.167 lei, iar cel cu 1,5 % la 437.211 lei. Sunt 124.956 lei, cu 22 % mai puțini bani.

De ce un procent mic face o diferență mare

Comisionul de administrare al unui fond se calculează la toată valoarea investiției, nu doar la câștig. La un randament de 7 %, un comision de 1,5 % ia peste o cincime din ce câștigă investiția într-un an. Iar ce ia fondul nu mai crește pentru dumneavoastră. În 30 de ani, un comision de 0,2 % ia 6 % din câștig, unul de 1,5 % chiar 36 %.

Comision anual	Randament după comision	Valoare finală	Mai puțin decât fără comision	Parte din câștig
0 %	7,00 %	584.726 lei	–	–
0,2 %	6,79 %	562.167 lei	−22.560 lei	6 %
0,5 %	6,47 %	530.120 lei	−54.606 lei	13 %
1 %	5,93 %	481.147 lei	−103.579 lei	26 %
1,5 %	5,39 %	437.211 lei	−147.516 lei	36 %
2 %	4,86 %	397.776 lei	−186.951 lei	46 %

Diferența crește în timp

În primii ani diferența e mică, pentru că în investiție sunt încă puțini bani. Odată cu valoarea crește și suma pe care fondul o reține în fiecare an.

• Comision 0,2 %
• Comision 1,5 %
• Depus

30

• Comision 0,2 %562.167 lei
• Comision 1,5 %437.211 lei
• Depus180.000 lei

Randament înainte de costuri de 7 % pe an. Axa orizontală: ani de la început.

Ani	Comision 0,2 %	Comision 1,5 %	Diferență
10	84.588 lei	78.756 lei	5.831 lei
20	247.686 lei	211.950 lei	35.736 lei
30	562.167 lei	437.211 lei	124.956 lei

La o investiție unică e la fel. Din 20.000 lei ar rezulta în 30 de ani 143.370 lei cu un comision de 0,2 % și 96.745 lei cu 1,5 %, cu 46.625 lei mai puțin.

Comisionul de subscriere

Unele fonduri percep în plus un comision de subscriere la fiecare depunere, de exemplu 3 %. La fondul cu 1,5 % pe an, rezultatul ar scădea de la 437.211 lei la 424.094 lei, cu încă 13.116 lei. E neplăcut, dar pe termen lung costă de obicei mai puțin decât un comision anual mai mare, pentru că se plătește o singură dată la fiecare depunere.

Unde găsiți comisioanele

Orice fond oferit investitorilor de retail în UE trebuie să aibă un document cu informații esențiale (KID). Partea despre costuri arată costurile unice și recurente în procente și în lei, astfel încât fondurile se pot compara. La ETF-uri, costul anual apare ca TER sau costuri curente. La acestea se adaugă comisioanele brokerului sau ale băncii pentru cont și pentru fiecare tranzacție.

Ce rezultă

• Comparați costurile totale. Un fond mai scump merită doar dacă pe termen lung câștigă mai mult decât costă în plus. Randamentele trecute nu garantează asta.
• Cel mai mult contează ce plătiți în fiecare an. Comisionul anual se scade din toată valoarea pe toată durata investiției.
• Timpul mărește diferența. Cu cât investiți mai mult timp, cu atât costurile contează mai mult.

Vezi și: Regula lui 72 · Să începeți să investiți la 25 sau la 35 de ani · De câți bani aveți nevoie pentru independența financiară?

În calculatorul de comisioane ale fondurilor comparați două fonduri concrete cu propria depunere, perioadă, comision anual și de subscriere și vedeți cu cât mai mult ar trebui să câștige fondul scump ca să merite.