De câți bani aveți nevoie pentru independența financiară? Suma după cheltuielile lunare

Independența financiară (FIRE) înseamnă să aveți atâtea investiții încât acestea să vă acopere cheltuielile, iar munca să devină o alegere. Cât înseamnă asta depinde mai ales de un singur număr: cât cheltuiți pe lună. Venitul, vârsta și economiile de până acum nu schimbă suma țintă. Ele decid doar cât timp veți economisi până la ea.

Calculul de bază: de 25 de ori cheltuielile anuale

Cel mai cunoscut răspuns îl dă regula de 4 %: în primul an retrageți 4 % din portofoliu, apoi aceeași sumă crescută cu inflația. Portofoliul trebuie deci să fie de 25 de ori cheltuielile anuale. O retragere mai prudentă de 3,5 % înseamnă de 28,6 ori, iar una de 3 %, de 33,3 ori.

Cheltuieli lunare	Pe an	Retragere 4 %	Retragere 3,5 %	Retragere 3 %	Istoric, 50 de ani
4.000 lei	48.000 lei	1.200.000 lei	1.370.000 lei	1.600.000 lei	1.340.000 lei
5.000 lei	60.000 lei	1.500.000 lei	1.710.000 lei	2.000.000 lei	1.670.000 lei
7.000 lei	84.000 lei	2.100.000 lei	2.400.000 lei	2.800.000 lei	2.340.000 lei
10.000 lei	120.000 lei	3.000.000 lei	3.430.000 lei	4.000.000 lei	3.340.000 lei
14.000 lei	168.000 lei	4.200.000 lei	4.800.000 lei	5.600.000 lei	4.680.000 lei

Când de 25 de ori nu ajunge

Regula de 4 % a fost gândită pentru o pensie de 30 de ani. Cine vrea să se oprească din muncă la 40 sau 45 de ani are nevoie ca banii să reziste mai mult. De aceea am trecut toate perioadele istorice din datele americane din 1928 încoace prin același calcul ca al calculatorului și am căutat portofoliul care ar fi rezistat.

Ani de pensie	Rezistă în 90 % din perioade	Rezistă în toate perioadele
30	23,4	26,8
40	25,8	28,7
50	27,9	30,1

Pentru 30 de ani ar fi ajuns de 23,4 ori cheltuielile, puțin sub cele 25 de ori ale regulii de 4 %. Pentru 50 de ani sunt deja de 27,9 ori. Dacă plănuiți să vă opriți din muncă foarte devreme, considerați de 25 de ori doar o limită de jos.

Pensia de stat reduce suma

Din momentul în care primiți pensia, portofoliul trebuie să acopere mai puțin. Să presupunem că vă opriți din muncă la 45 de ani, plănuiți până la 95 și de la 65 de ani pensia vă acoperă o treime din cheltuieli. Atunci ar ajunge de 25,3 ori cheltuielile anuale în loc de 27,9 ori, în exemplu 2.130.000 lei în loc de 2.340.000 lei.

O treime este doar un exemplu. Pensia dumneavoastră depinde de stagiul de cotizare și de veniturile pe care ați plătit contribuții. Calculatorul ia în calcul suma dumneavoastră și vârsta de la care o veți primi.

Cât de repede ajungeți acolo

Să luăm exemplul din calculator: aveți 30 de ani, 80.000 lei economisiți și din 9.500 lei pe lună puneți deoparte 2.500 lei, adică 26 %. Investițiile aduc 7 % pe an, iar inflația este la ținta BNR de 2,5 %. Ați ajunge la de 25 de ori cheltuielile la 61 de ani.

Cheltuielile mai mici lucrează de două ori: scad suma țintă și cresc cât puteți economisi. Cu o cincime mai puține cheltuieli (5.600 lei) ați economisi 3.900 lei și ați ajunge la independența financiară la 51 de ani, cu 10 ani mai devreme.

Cheltuieli	Economii	Rata de economisire	Suma necesară	Vârsta FIRE
5.600 lei	3.900 lei	41 %	1.680.000 lei	51
6.300 lei	3.200 lei	34 %	1.890.000 lei	55
7.000 lei	2.500 lei	26 %	2.100.000 lei	61
7.700 lei	1.800 lei	19 %	2.310.000 lei	68

Atenție la inflație

Toate sumele sunt în banii de azi. Peste 20 de ani prețurile vor fi mai mari: dacă inflația ar rămâne la ținta BNR de 2,5 %, celor 2.100.000 lei de azi le-ar corespunde aproximativ 3.440.000 lei. De aceea calculatorul lucrează în prețurile de azi și scade inflația din randament.

Ce nu trebuie uitat

• Cheltuielile se schimbă în timp. Un credit achitat le scade, sănătatea la vârste înaintate le poate crește. Calculați cu cheltuielile pe care le veți avea ca independent financiar, nu cu cele de azi.
• Asigurarea de sănătate. Cine se oprește devreme din muncă trebuie să-și plătească singur contribuția la sănătate. Includeți-o în cheltuieli.
• Comisioane și impozite. Fiecare punct procentual de comisioane crește suma necesară, iar câștigurile din investiții se impozitează.
• Un fond de urgență. Banii lichizi pentru neprevăzut vă scutesc de vânzarea investițiilor în plină scădere.
• Istoria este americană. Datele vin de pe piața din SUA, în dolari. Viitorul și alte piețe pot arăta altfel.

Vezi și: Să începeți să investiți la 25 sau la 35 de ani · Comision de 0,2% sau de 1,5% pe an

Suma dumneavoastră și vârsta la care o puteți atinge le calculați cu calculatorul de independență financiară. Acesta include și Coast și Barista FIRE, pensia și munca part-time.