Combien d’années jusqu’à l’indépendance financière

Le nombre d’années avant de pouvoir vivre de vos placements dépend surtout d’un chiffre : la part de votre revenu net que vous épargnez. Le niveau du salaire, à lui seul, compte étonnamment peu. Celui qui gagne deux fois plus et dépense deux fois plus est exactement dans la même situation que celui qui gagne moitié moins. Voici combien de temps il faut selon le taux d’épargne.

Pourquoi c’est la part qui compte, pas le niveau du revenu

Le taux d’épargne agit deux fois. Plus vous mettez de côté, plus le portefeuille grandit vite. Et moins vous dépensez, plus le portefeuille nécessaire est petit, car l’objectif dépend des dépenses : avec la règle des 4 %, il vaut 25 fois les dépenses annuelles. Qui épargne 24 % de 3 300 € par mois a besoin de 750 000 €. À revenu égal, dépenser moins réduit l’objectif tout en augmentant l’épargne pour l’atteindre.

Taux d’épargne	Rendement 7 %, règle des 4 %	Règle des 3,5 %	Rendement 5 %
10 %	53 ans	56 ans	plus de 65 ans
15 %	44 ans	47 ans	59 ans
20 %	38 ans	40 ans	49 ans
25 %	33 ans	35 ans	42 ans
30 %	29 ans	31 ans	36 ans
40 %	22 ans	24 ans	26 ans
50 %	17 ans	19 ans	20 ans
60 %	13 ans	14 ans	14 ans
70 %	9 ans	10 ans	10 ans

Chaque tranche de dix points compte

Avec un taux d’épargne de 10 %, il faudrait 53 ans, plus qu’une vie professionnelle ordinaire. À 20 %, c’est 38 ans, à 30 %, 29 ans : 9 ans de moins pour dix points de plus. Qui épargne la moitié de son revenu y arrive en 17 ans, et qui parvient à 70 %, en 9 ans.

Le rendement et la règle de retrait déplacent surtout le résultat quand le taux d’épargne est faible. Ils pèsent alors lourd, car l’attente est longue et le rendement se capitalise longtemps. Avec un taux élevé, les écarts sont faibles, car le portefeuille se compose surtout de vos propres versements.

L’exemple du calculateur

Le calculateur d’indépendance financière part de l’exemple d’une personne de 30 ans avec un revenu net de 3 300 € par mois. Elle met de côté 800 €, dépense 2 500 € et épargne donc 24 %. En partant de zéro, il lui faudrait 34 ans. Avec les 30 000 € déjà épargnés, c’est 31 ans, et l’indépendance financière serait atteinte à 61 ans.

Ce qu’il faut en retenir

• Le taux d’épargne est le levier que vous maîtrisez. Vous ne changerez pas le rendement du marché, l’écart entre revenus et dépenses si.
• Dépenser moins aide deux fois. Chaque euro économisé va au portefeuille et réduit en même temps la somme dont vous aurez besoin un jour.
• Commencer petit vaut la peine. L’argent que vous avez déjà travaille tout le temps et rapproche l’objectif.

Combien il vous faut selon vos dépenses est expliqué dans Combien faut-il pour l’indépendance financière ?. Saisissez vos propres revenus, dépenses, économies et retraite dans le calculateur d’indépendance financière.