Combien faut-il pour l’indépendance financière ? Le montant selon vos dépenses mensuelles

L’indépendance financière (FIRE), c’est avoir assez de placements pour couvrir vos dépenses, de sorte que travailler devienne un choix. Le montant dépend surtout d’un chiffre : combien vous dépensez par mois. Vos revenus, votre âge et votre épargne actuelle ne changent pas l’objectif. Ils décident seulement du temps qu’il faudra pour l’atteindre.

Le calcul de base : 25 fois les dépenses annuelles

La réponse la plus connue vient de la règle des 4 % : la première année, vous retirez 4 % du portefeuille, puis le même montant augmenté de l’inflation. Le portefeuille doit donc valoir 25 fois vos dépenses annuelles. Un retrait plus prudent de 3,5 % demande 28,6 fois, un retrait de 3 %, 33,3 fois.

Dépenses mensuelles	Par an	Retrait 4 %	Retrait 3,5 %	Retrait 3 %	Historique, 50 ans
1 500 €	18 000 €	450 000 €	514 000 €	600 000 €	502 000 €
2 000 €	24 000 €	600 000 €	686 000 €	800 000 €	669 000 €
2 500 €	30 000 €	750 000 €	857 000 €	1 000 000 €	836 000 €
3 500 €	42 000 €	1 050 000 €	1 200 000 €	1 400 000 €	1 170 000 €
5 000 €	60 000 €	1 500 000 €	1 710 000 €	2 000 000 €	1 670 000 €

Quand 25 fois ne suffisent pas

La règle des 4 % a été conçue pour une retraite de 30 ans. Pour arrêter de travailler à 40 ou 45 ans, l’argent doit durer plus longtemps. Nous avons donc passé toutes les périodes historiques des données américaines depuis 1928 au même calcul que le calculateur et cherché le portefeuille qui aurait tenu.

Années de retraite	Tient dans 90 % des périodes	Tient dans toutes les périodes
30	23,4	26,8
40	25,8	28,7
50	27,9	30,1

Pour 30 ans, 23,4 fois les dépenses auraient suffi, un peu moins que les 25 fois de la règle des 4 %. Pour 50 ans, il faut déjà 27,9 fois. Si vous visez un arrêt très précoce, voyez 25 fois comme un plancher, pas comme l’objectif.

La retraite publique réduit le montant

Dès que vous touchez votre pension, le portefeuille a moins à payer. Supposons que vous arrêtiez à 45 ans, que vous planifiiez jusqu’à 95 ans et qu’à partir de 65 ans la pension couvre un tiers de vos dépenses. Il suffirait alors de 25,3 fois les dépenses annuelles au lieu de 27,9 fois, soit 760 000 € au lieu de 836 000 € dans l’exemple.

Un tiers n’est qu’un exemple. Votre compte sur info-retraite.fr permet d’estimer votre future pension tous régimes confondus. Le calculateur prend en compte votre propre montant et l’âge à partir duquel vous le toucherez.

En combien de temps vous y arrivez

Prenons l’exemple du calculateur : vous avez 30 ans, 30 000 € d’épargne et, sur 3 300 € par mois, vous mettez de côté 800 €, soit 24 %. Vos placements rapportent 7 % par an et l’inflation est à l’objectif de la BCE de 2 %. Vous atteindriez 25 fois vos dépenses à 61 ans. L’article commencer à investir à 25 ou à 35 ans montre combien le moment du départ pèse dans ce résultat.

Dépenser moins agit deux fois : l’objectif baisse et l’épargne augmente. Avec un cinquième de dépenses en moins (2 000 €), vous épargneriez 1 300 € et atteindriez l’indépendance financière à 51 ans, 10 ans plus tôt.

Dépenses	Épargne	Taux d’épargne	Montant nécessaire	Âge FIRE
2 000 €	1 300 €	39 %	600 000 €	51
2 250 €	1 050 €	32 %	675 000 €	55
2 500 €	800 €	24 %	750 000 €	61
2 750 €	550 €	17 %	825 000 €	68

Attention à l’inflation

Tous les montants sont en euros d’aujourd’hui. Dans 20 ans, les prix seront plus élevés : si l’inflation restait à l’objectif de la BCE de 2 %, les 750 000 € d’aujourd’hui correspondraient à environ 1 110 000 €. C’est pourquoi le calculateur travaille en prix d’aujourd’hui et retire l’inflation du rendement.

À ne pas oublier

• Les dépenses changent avec le temps. Un crédit immobilier remboursé les réduit, la santé à un âge avancé peut les augmenter. Comptez avec ce que vous dépenserez une fois indépendant, pas avec vos dépenses d’aujourd’hui.
• Frais et impôts. Chaque point de frais augmente le montant nécessaire (frais de fonds de 0,2 % ou 1,5 %), et les revenus des placements sont imposés.
• Une épargne de précaution. Des liquidités pour les imprévus évitent de vendre vos placements en pleine baisse.
• L’historique est américain. Les données viennent du marché américain, en dollars. L’avenir et d’autres marchés peuvent évoluer autrement.

Calculez votre propre montant et l’âge auquel vous pouvez l’atteindre avec le calculateur d’indépendance financière. Il gère aussi le Coast et le Barista FIRE, la retraite et le travail à temps partiel.