Kolik let do finanční nezávislosti podle míry spoření

Za kolik let můžete žít z investic, rozhoduje hlavně jedno číslo: jakou část čistého příjmu odkládáte. Výše příjmu sama o sobě skoro nic neřeší. Kdo vydělává dvakrát víc a dvakrát víc utrácí, je na tom stejně jako ten, kdo vydělává polovinu. Níže je spočítáno, kolik let to trvá při různé míře spoření.

Proč rozhoduje podíl, ne výše příjmu

Míra spoření působí dvakrát. Čím víc odložíte, tím rychleji portfolio roste. A čím méně utrácíte, tím menší portfolio potřebujete, protože cíl se počítá z výdajů: podle pravidla 4 % je to 25násobek ročních výdajů. Kdo spoří 27 % z 55 000 Kč, potřebuje 12 000 000 Kč. Kdo by při stejném příjmu utrácel méně, potřeboval by méně a k menšímu cíli by přitom spořil víc.

Míra spoření	Výnos 7 %, pravidlo 4 %	Pravidlo 3,5 %	Výnos 5 %
10 %	53 let	56 let	více než 65 let
15 %	44 let	47 let	59 let
20 %	38 let	40 let	49 let
25 %	33 let	35 let	42 let
30 %	29 let	31 let	36 let
40 %	22 let	24 let	26 let
50 %	17 let	19 let	20 let
60 %	13 let	14 let	14 let
70 %	9 let	10 let	10 let

Každých deset procent se počítá

Při míře spoření 10 % by to trvalo 53 let, tedy déle, než trvá běžný pracovní život. Při 20 % je to 38 let, při 30 % 29 let: o 9 let méně za deset procentních bodů navíc. Kdo odkládá polovinu příjmu, je hotov za 17 let, a kdo zvládne 70 %, za 9 let.

Výnos a pravidlo výběru výsledek posouvají hlavně při nízké míře spoření. Tam hrají velkou roli, protože čekání je dlouhé a výnos se dlouho úročí. Při vysoké míře spoření jsou rozdíly malé, protože portfolio z velké části tvoří vaše vlastní vklady.

Příklad z kalkulačky

Kalkulačka finanční nezávislosti začíná na příkladu člověka ve 30 letech s čistým příjmem 55 000 Kč. Měsíčně odkládá 15 000 Kč, utrácí 40 000 Kč a spoří tedy 27 %. Od nuly by do finanční nezávislosti potřeboval 31 let. S 500 000 Kč, které už má naspořené, je to 28 let a finanční nezávislosti by dosáhl v 58 letech.

Co z toho plyne

• Míra spoření je páka, kterou máte v rukou. Výnos trhu neovlivníte, poměr mezi příjmem a výdaji ano.
• Méně utrácet pomáhá dvakrát. Ušetřená koruna jde do portfolia a zároveň snižuje částku, kterou z něj budete jednou potřebovat.
• Začít se vyplatí i s malou částkou. Peníze, které už máte, se úročí po celou dobu a cíl přibližují.

Kolik potřebujete při svých výdajích, popisuje článek Kolik peněz potřebujete na finanční nezávislost. Svůj vlastní příjem, výdaje, úspory i důchod si zadejte do kalkulačky finanční nezávislosti.