Kolik peněz potřebujete na finanční nezávislost podle měsíčních výdajů

Finanční nezávislost (FIRE) znamená mít tolik investic, že z nich pokryjete své výdaje a práce je dobrovolná. Kolik to je, záleží hlavně na jednom čísle: kolik měsíčně utratíte. Výše příjmu, věk ani dosavadní úspory cílovou částku nemění. Rozhodují jen o tom, jak dlouho k ní budete spořit.

Základní počet: 25násobek ročních výdajů

Nejznámější odpověď dává pravidlo 4 %: v prvním roce si vyberete 4 % portfolia a dál stejnou částku navýšenou o inflaci. Portfolio tedy musí mít 25násobek ročních výdajů. Opatrnější výběr 3,5 % znamená 28,6násobek, výběr 3 % 33,3násobek.

Měsíční výdaje	Ročně	Výběr 4 %	Výběr 3,5 %	Výběr 3 %	Historicky na 50 let
20 000 Kč	240 000 Kč	6 000 000 Kč	6 860 000 Kč	8 000 000 Kč	6 690 000 Kč
30 000 Kč	360 000 Kč	9 000 000 Kč	10 300 000 Kč	12 000 000 Kč	10 000 000 Kč
40 000 Kč	480 000 Kč	12 000 000 Kč	13 700 000 Kč	16 000 000 Kč	13 400 000 Kč
60 000 Kč	720 000 Kč	18 000 000 Kč	20 600 000 Kč	24 000 000 Kč	20 100 000 Kč
80 000 Kč	960 000 Kč	24 000 000 Kč	27 400 000 Kč	32 000 000 Kč	26 700 000 Kč

Kdy 25násobek nestačí

Pravidlo 4 % vzniklo pro důchod dlouhý 30 let. Kdo chce přestat pracovat ve 40 nebo 45 letech, potřebuje, aby peníze vydržely déle. Proto jsme stejným výpočtem jako v kalkulačce prošli všechna historická období na amerických datech od roku 1928 a hledali portfolio, které by vydrželo.

Délka důchodu (let)	Vydrží v 90 % období	Vydrží ve všech obdobích
30	23,4	26,8
40	25,8	28,7
50	27,9	30,1

Na 30 let by stačil 23,4násobek, tedy méně než 25násobek z pravidla 4 %. Na 50 let je to už 27,9násobek. Kdo plánuje opravdu brzký konec práce, měl by s 25násobkem počítat jen jako se spodní hranicí.

Státní důchod potřebnou částku sníží

Od chvíle, kdy začnete pobírat důchod, potřebujete z portfolia méně. Předpokládejme, že skončíte s prací ve 45 letech, plánujete do 95 a od 65 let vám důchod pokryje třetinu výdajů. Pak by stačil 25,3násobek ročních výdajů místo 27,9násobku, v příkladu 12 200 000 Kč místo 13 400 000 Kč.

Třetina je jen příklad. Kolik budete mít důchodu vy, závisí na odpracovaných letech a výdělcích. Kalkulačka umí započítat vaši vlastní částku i věk, od kterého ji budete dostávat.

Jak rychle se k částce dostanete

Vezměme příklad z kalkulačky: je vám 30 let, máte našetřeno 500 000 Kč a z příjmu 55 000 Kč měsíčně spoříte 15 000 Kč, tedy 27 %. Investice vydělávají 7 % ročně, inflace odpovídá cíli ČNB 2 %. Na 25násobek výdajů byste dosáhli ve 58 letech.

Nižší výdaje působí dvakrát: snižují cílovou částku a zároveň zvyšují, kolik můžete spořit. S výdaji o pětinu nižšími (32 000 Kč) byste spořili 23 000 Kč a finanční nezávislosti dosáhli ve 50 letech, o 8 let dřív.

Výdaje	Spoříte	Míra úspor	Potřebná částka	Věk FIRE
32 000 Kč	23 000 Kč	42 %	9 600 000 Kč	50
36 000 Kč	19 000 Kč	35 %	10 800 000 Kč	54
40 000 Kč	15 000 Kč	27 %	12 000 000 Kč	58
44 000 Kč	11 000 Kč	20 %	13 200 000 Kč	65

Pozor na inflaci

Všechny částky v článku jsou v dnešních penězích. Za 20 let budou ceny vyšší: pokud by inflace držela cíl ČNB 2 %, odpovídalo by dnešním 12 000 000 Kč asi 17 800 000 Kč. Kalkulačka proto počítá v dnešních cenách a výnos snižuje o inflaci.

Na co nezapomenout

• Výdaje se v čase mění. Splacená hypotéka výdaje sníží, péče o zdraví ve vyšším věku je může zvýšit. Počítejte s výdaji, které budete mít jako finančně nezávislí, ne s dnešními.
• Poplatky a daně. Každé procento poplatků zvyšuje potřebnou částku. Zdanění výnosů se řídí pravidly vaší země.
• Rezerva mimo portfolio. Hotovost na nečekané výdaje pomáhá, abyste nemuseli prodávat investice v propadu.
• Historie je americká. Data jsou z amerického trhu v dolarech. Budoucnost i jiné trhy mohou dopadnout jinak.

Svou vlastní částku i věk, kdy ji můžete mít, si spočítáte v kalkulačce finanční nezávislosti. Umí i Coast a Barista FIRE, důchod a částečnou práci.