Kalkulačka finanční nezávislosti (FIRE)

Zjistěte, kdy by vaše úspory mohly platit váš život: kolik potřebujete, v kolika letech toho dosáhnete a jak velká je šance, že peníze vydrží, vyzkoušeno na všech obdobích od roku 1928.

Zadané hodnoty se ukládají jen v tomto prohlížeči.

Finanční nezávislost ve věku

58 let

za 28 let

Cílová částka: 12 000 000 Kč
Míra úspor: 27,3 %
Coast FIRE: 45 let; Dnes je potřeba 2 410 938 Kč (pro věk 65 let)
Vydrželo v historii: 90 %; 62 počátečních roků od 1928

Vše je v dnešních penězích: po inflaci 2 % a poplatku 0,2 % je výnos 4,7 % ročně. Plán počítá do 95 let, Coast FIRE s důchodem od 65 let. Pokročilá verze přidá důchod, částečnou práci a složení portfolia.

Orientační výpočet pro informaci, ne finanční poradenství. Minulé výnosy nezaručují budoucí.

Vaše portfolio v dnešních penězích

10–90 % výsledků
Očekávaný vývoj
Cílová částka

Věk 95

10–90 % výsledků744 002 Kč – 85 630 980 Kč
Očekávaný vývoj17 935 048 Kč
Cílová částka12 000 000 Kč

Čára roste očekávaným výnosem po inflaci; po FIRE pásmo ukazuje prostředních 80 % historických období od roku 1928.

Varianty FIRE

Varianta	Výdaje měsíčně	Cílová částka	Věk
Lean FIRE (výdaje −25 %)	30 000 Kč	9 000 000 Kč	54
Váš plán	40 000 Kč	12 000 000 Kč	58
Fat FIRE (výdaje +50 %)	60 000 Kč	18 000 000 Kč	65
Barista FIRE (práce pokryje 50 % výdajů)	40 000 Kč	6 000 000 Kč	48

Stejné úspory a výnos s jinými výdaji. Barista FIRE počítá s příjmem z částečné práce po celý důchod.

Po letech

Věk	Investováno	Vybráno	Portfolio na konci roku
30	180 000 Kč	0 Kč	707 300 Kč
31	180 000 Kč	0 Kč	924 326 Kč
32	180 000 Kč	0 Kč	1 151 536 Kč
33	180 000 Kč	0 Kč	1 389 407 Kč
34	180 000 Kč	0 Kč	1 638 439 Kč
35	180 000 Kč	0 Kč	1 899 156 Kč
36	180 000 Kč	0 Kč	2 172 107 Kč
37	180 000 Kč	0 Kč	2 457 864 Kč
38	180 000 Kč	0 Kč	2 757 030 Kč
39	180 000 Kč	0 Kč	3 070 233 Kč
40	180 000 Kč	0 Kč	3 398 132 Kč
41	180 000 Kč	0 Kč	3 741 417 Kč
42	180 000 Kč	0 Kč	4 100 809 Kč
43	180 000 Kč	0 Kč	4 477 065 Kč
44	180 000 Kč	0 Kč	4 870 975 Kč
45	180 000 Kč	0 Kč	5 283 367 Kč
46	180 000 Kč	0 Kč	5 715 110 Kč
47	180 000 Kč	0 Kč	6 167 111 Kč
48	180 000 Kč	0 Kč	6 640 321 Kč
49	180 000 Kč	0 Kč	7 135 734 Kč
50	180 000 Kč	0 Kč	7 654 393 Kč
51	180 000 Kč	0 Kč	8 197 388 Kč
52	180 000 Kč	0 Kč	8 765 861 Kč
53	180 000 Kč	0 Kč	9 361 008 Kč
54	180 000 Kč	0 Kč	9 984 080 Kč
55	180 000 Kč	0 Kč	10 636 388 Kč
56	180 000 Kč	0 Kč	11 319 303 Kč
57	180 000 Kč	0 Kč	12 034 261 Kč
58	0 Kč	480 000 Kč	12 096 405 Kč
59	0 Kč	480 000 Kč	12 161 465 Kč
60	0 Kč	480 000 Kč	12 229 578 Kč
61	0 Kč	480 000 Kč	12 300 886 Kč
62	0 Kč	480 000 Kč	12 375 541 Kč
63	0 Kč	480 000 Kč	12 453 698 Kč
64	0 Kč	480 000 Kč	12 535 523 Kč
65	0 Kč	480 000 Kč	12 621 187 Kč
66	0 Kč	480 000 Kč	12 710 871 Kč
67	0 Kč	480 000 Kč	12 804 762 Kč
68	0 Kč	480 000 Kč	12 903 060 Kč
69	0 Kč	480 000 Kč	13 005 969 Kč
70	0 Kč	480 000 Kč	13 113 707 Kč
71	0 Kč	480 000 Kč	13 226 501 Kč
72	0 Kč	480 000 Kč	13 344 586 Kč
73	0 Kč	480 000 Kč	13 468 213 Kč
74	0 Kč	480 000 Kč	13 597 640 Kč
75	0 Kč	480 000 Kč	13 733 140 Kč
76	0 Kč	480 000 Kč	13 874 999 Kč
77	0 Kč	480 000 Kč	14 023 513 Kč
78	0 Kč	480 000 Kč	14 178 996 Kč
79	0 Kč	480 000 Kč	14 341 774 Kč
80	0 Kč	480 000 Kč	14 512 190 Kč
81	0 Kč	480 000 Kč	14 690 603 Kč
82	0 Kč	480 000 Kč	14 877 387 Kč
83	0 Kč	480 000 Kč	15 072 934 Kč
84	0 Kč	480 000 Kč	15 277 658 Kč
85	0 Kč	480 000 Kč	15 491 987 Kč
86	0 Kč	480 000 Kč	15 716 373 Kč
87	0 Kč	480 000 Kč	15 951 288 Kč
88	0 Kč	480 000 Kč	16 197 225 Kč
89	0 Kč	480 000 Kč	16 454 702 Kč
90	0 Kč	480 000 Kč	16 724 260 Kč
91	0 Kč	480 000 Kč	17 006 466 Kč
92	0 Kč	480 000 Kč	17 301 914 Kč
93	0 Kč	480 000 Kč	17 611 224 Kč
94	0 Kč	480 000 Kč	17 935 048 Kč

Orientační odhad jen pro informaci, nejde o finanční, daňové ani technické poradenství. Jak se počítá a odkud jsou data

Jak kalkulačka počítá

FIRE znamená Financial Independence, Retire Early, tedy finanční nezávislost a možnost skončit s prací dřív. Cílem je naspořit a zainvestovat tolik, aby výnosy platily váš život a práce byla volba. Klíčové číslo je, kolik potřebujete, často 25násobek ročních výdajů.

Kalkulačka spoří měsíc po měsíci s výnosem, který očekáváte, po inflaci, a najde první věk, kdy je portfolio dost velké. Pak z něj žije až do plánovaného věku a rok po roku ukazuje, co zbývá.

Jestli peníze vydrží, nezáleží ani tak na průměrném výnosu jako na jeho pořadí: nejvíc bolí propad v prvních letech důchodu. Proto kalkulačka zkouší váš plán na všech obdobích od roku 1928 a na 1 000 náhodných sledech výnosů a ukazuje, jak často by peníze vydržely.

Vedle vašeho plánu vidíte Coast FIRE, tedy kdy byste mohli přestat spořit a nechat peníze růst až do důchodu, a jak se věk změní s nižšími výdaji (Lean FIRE), vyššími výdaji (Fat FIRE) nebo s příjmem z částečné práce (Barista FIRE).

Časté otázky

Co je FIRE?

Zkratka Financial Independence, Retire Early, tedy finanční nezávislost a dřívější odchod z práce. Myšlenka je spořit velkou část příjmu a investovat ho, dokud výnosy nepokryjí životní náklady. Mnoho lidí to nebere jako konec práce, ale jako svobodu vybrat si, jakou práci a kolik jí budou dělat.

Co je pravidlo 4 %?

Orientační pravidlo z výzkumu historie amerického trhu: když v prvním roce důchodu vyberete 4 % portfolia a pak každý rok stejnou částku navýšenou o inflaci, peníze vydržely 30 let téměř ve všech historických obdobích. Potřebujete tedy zhruba 25násobek ročních výdajů. Pro důchod delší než 30 let, což je u FIRE běžné, je bezpečnější nižší míra, například 3 až 3,5 %.

Co je Coast FIRE?

Okamžik, od kterého už na důchod spořit nemusíte: to, co máte zainvestováno, samo doroste do potřebné částky do věku důchodu. Dál pracujete, ale příjem musí pokrýt jen vaše běžné výdaje.

Co je Lean, Fat a Barista FIRE?

Lean FIRE znamená odejít se skromnými výdaji, Fat FIRE s velkorysými, takže cílová částka je nižší, nebo vyšší. Barista FIRE znamená skončit s prací na plný úvazek a část výdajů platit z částečné nebo příležitostné práce, takže portfolio může být menší.

Proč kalkulačka používá americkou historii?

Je to jediný trh, kde jsou výnosy akcií, dluhopisů i inflace spolehlivě zaznamenané téměř sto let, dost dlouho na vyzkoušení důchodů trvajících desítky let. Americký trh patřil k nejúspěšnějším, berte proto historickou úspěšnost jako optimistickou a porovnejte ji s výsledkem Monte Carlo s vaším vlastním očekávaným výnosem.

Mám počítat se státním důchodem?

Pokud na něj budete mít nárok, sníží, kolik musí portfolio platit ve vyšším věku. Odhad důchodu vám dá ČSSZ a do kalkulačky ho zadejte v dnešních penězích. Pravidla i věk odchodu do důchodu se v čase mění, proto mnoho lidí počítá s nižší částkou nebo pozdějším začátkem, případně důchod pro jistotu vynechá.

Proč je všechno v dnešních penězích?

Aby se čísla dala snadno posoudit. Cílová částka znamená, co byste si za ty peníze mohli koupit dnes. V nominálních částkách by byla mnohem vyšší, ale koupili byste si za ni méně.

Související články

Jak se počítá a odkud jsou data

Jak se výsledek počítá

Všechny částky jsou v dnešních penězích. Portfolio roste reálným výnosem: očekávaným výnosem po odečtení inflace a poplatku fondů. Investujete každý měsíc; v pokročilém režimu se investice každý rok zvýší o zadané navýšení.
V základním režimu jste finančně nezávislí, jakmile portfolio dosáhne ročních výdajů vydělených mírou výběru (při 4 % je to 25násobek). V pokročilém režimu je to nejmenší portfolio, které by do plánovaného věku vydrželo ve zvoleném podílu historických období.
Historické období začíná v některém roce od roku 1928 a žije ze skutečných výnosů následujících let: americké akcie (S&P 500 s dividendami) a desetileté americké státní dluhopisy, po americké inflaci, každý leden vyrovnané na zvolený podíl akcií. Výdaje každého roku se vyberou na jeho začátku.
Důchod a příjem z částečné práce snižují, kolik musí portfolio platit: důchod od svého věku, částečná práce do svého konce. Coast FIRE je částka, která bez dalšího spoření doroste reálným výnosem do toho, co je potřeba ve věku důchodu.
Simulace Monte Carlo losuje 1 000 náhodných sledů ročních výnosů s vaším očekávaným výnosem a historickou volatilitou kombinace akcií a dluhopisů.

Předpoklady a omezení

Daně z výběrů a výnosů kalkulačka nepočítá; zadejte výdaje po zdanění nebo snižte výnos.
Historie je americká, protože jen tam jsou výnosy i inflace spolehlivě zaznamenané celé století; jiné trhy si v některých obdobích vedly hůř.
Výdaje jsou každý rok stejné v dnešních penězích; ve skutečnosti přijdou jednorázové výdaje a s věkem výdaje obvykle klesají.
Důchod je váš vlastní odhad v dnešních penězích; kalkulačka nepočítá důchody podle pravidel žádné země.

Úspory, měsíční investice a výdaje jsou kulaté příklady, ne statistika. Inflace začíná na inflačním cíli centrální banky a výnos na 7 % jako v kalkulačce složeného úroku; věk důchodu 65 let je příklad.

Zdroje dat a období, pro které platí

Každé číslo, ze kterého kalkulačka vychází nebo se kterým začíná, pochází z jednoho ze zdrojů níže. Názvy řad uvádíme tak, jak je pojmenoval vydavatel. U každého řádku je období, ke kterému se data vztahují, a tam, kde si ho zaznamenáváme, den stažení. Oficiální data bývají v době zveřejnění stará i několik měsíců, proto si před rozhodnutím ověřte aktuální hodnotu.

Oficiální: Zveřejnila ji centrální banka, statistický úřad, Evropská unie nebo jiný veřejný orgán.
Odborná nebo oborová data: Datová sada univerzity, poskytovatele indexů, oborového sdružení nebo dodavatele dat.
Z tisku: Údaj oficiálního orgánu, který známe jen z tisku a neověřili jsme ho v původním zdroji. Berte ho jako přibližný.
Příklad: Naše zaokrouhlené číslo, žádná statistika. Nahraďte ho vlastním.

Historické výnosy akcií, dluhopisů a hotovosti

Země	Zdroj	Období	Druh
Spojené státy	Aswath Damodaran, NYU SternHistorical Returns on Stocks, Bonds and Bills (S&P 500 with dividends, 10-year T. bond, 3-month T. bill)	1928–2025staženo 2026-09-30	Odborná nebo oborová data
Všude	MSCIMSCI World Index (USD) factsheet, gross returns, annualized since 31 December 1987	1987-12-31 – 2026-08-31	Odborná nebo oborová data

Americká inflace (k přepočtu historických výnosů na reálné)

Země	Zdroj	Období	Druh
Spojené státy	U.S. Bureau of Labor Statistics (via FRED)Consumer Price Index for All Urban Consumers (CPI-U), all items, not seasonally adjusted (CPIAUCNS), December to December	1914–2025staženo 2026-10-06	Oficiální

Inflační cíle centrálních bank

Zobrazit všech 12 zdrojů

Země	Výchozí hodnota	Zdroj	Období	Druh
americký dolar	2 %	FedInflation target	aktuálnístaženo 2026-09-30	Oficiální
česká koruna	2 %	ČNBInflation target	aktuálnístaženo 2026-09-30	Oficiální
euro	2 %	ECBInflation target	aktuálnístaženo 2026-09-30	Oficiální
polský zlotý	2,5 %	NBPInflation target	aktuálnístaženo 2026-09-30	Oficiální
rumunský leu	2,5 %	BNRInflation target	aktuálnístaženo 2026-09-30	Oficiální
maďarský forint	3 %	MNBInflation target	aktuálnístaženo 2026-09-30	Oficiální
ukrajinská hřivna	5 %	NBUInflation target	aktuálnístaženo 2026-09-30	Oficiální
britská libra	2 %	BoEInflation target	aktuálnístaženo 2026-10-06	Oficiální
kanadský dolar	2 %	BoCInflation target	aktuálnístaženo 2026-10-06	Oficiální
australský dolar	2,5 %	RBAInflation target	aktuálnístaženo 2026-10-06	Oficiální
švýcarský frank	1 %	SNBInflation target	aktuálnístaženo 2026-10-06	Oficiální
mexické peso	3 %	BanxicoInflation target	aktuálnístaženo 2026-10-06	Oficiální

Text metodiky naposledy zkontrolován 2026-10-06. Data naposledy stažena 2026-10-06. Jak pracujeme s daty a zdroji