Mimořádné splátky hypotéky: kolik ušetří pár tisíc měsíčně navíc

Hypotéka 4 000 000 Kč na 30 let za 4,94 % znamená splátku 21 326 Kč měsíčně a na úrocích za celou dobu zaplatíte 3 677 514 Kč. Když ke každé splátce přidáte 2 000 Kč navíc, splatíte úvěr o 5 let 2 měsíce dřív a na úrocích ušetříte 728 132 Kč.

• Bez mimořádných splátek
• 2 000 Kč měsíčně navíc

30

• Bez mimořádných splátek0 Kč
• 2 000 Kč měsíčně navíc0 Kč

Úvěr 4 000 000 Kč, sazba 4,94 %, 30 let. Vodorovná osa: roky od začátku splácení.

Navíc měsíčně	Splaceno za	Dřív o	Zaplaceno navíc	Ušetřené úroky
1 000 Kč	27 let 2 měsíce	2 roky 10 měsíců	325 000 Kč	407 871 Kč
2 000 Kč	24 let 10 měsíců	5 let 2 měsíce	594 107 Kč	728 132 Kč
5 000 Kč	20 let	10 let	1 195 000 Kč	1 383 907 Kč
10 000 Kč	15 let 2 měsíce	14 let 10 měsíců	1 810 000 Kč	1 990 502 Kč

Proč malá částka udělá tolik

Každá koruna navíc rovnou snižuje dluh. Z této koruny už banka nepočítá úrok 4,94 % ročně, a to po celou zbývající dobu úvěru. Mimořádná splátka je tak jako vklad s jistým výnosem ve výši úrokové sazby, bez rizika.

Proto se úspora sčítá rychle: už 1 000 Kč měsíčně zkrátí splácení o 2 roky 10 měsíců a ušetří 407 871 Kč, 10 000 Kč měsíčně o 14 let 10 měsíců a 1 990 502 Kč. Peníze, které pošlete navíc, přitom nejsou pryč: jen dřív splácíte vlastní dluh.

Jednorázová splátka: čím dřív, tím víc

Totéž platí pro jednorázovou částku, třeba prémii nebo dědictví. Mimořádná splátka 200 000 Kč (5 % úvěru) na konci prvního roku ušetří 576 138 Kč a zkrátí splácení o 3 roky. Stejná částka po 20 letech ušetří už jen 118 158 Kč, protože dluhu i úroků zbývá méně.

Na konci roku	Zkrátit dobu: ušetřeno	Zkrátit dobu: dřív o	Snížit splátku: ušetřeno	Snížit splátku: nová splátka
1	576 138 Kč	3 roky	176 698 Kč	20 244 Kč
10	311 170 Kč	1 rok 11 měsíců	115 190 Kč	20 013 Kč
20	118 158 Kč	1 rok 2 měsíce	53 854 Kč	19 211 Kč

Zkrátit dobu, nebo snížit splátku?

Po mimořádné splátce se banka obvykle ptá, jestli chcete zkrátit dobu splácení, nebo snížit měsíční splátku. Zkrácení ušetří víc: u splátky 200 000 Kč v prvním roce je to 576 138 Kč. Při snížení splátky ušetříte 176 698 Kč a splátka klesne o 1 082 Kč na 20 244 Kč. Nižší splátka se hodí, když potřebujete víc prostoru v rozpočtu; když ne, vyplatí se zkrátit dobu.

Na co si dát pozor

• Poplatek. Úvěr na bydlení můžete splatit kdykoli, zcela nebo zčásti. Bez poplatku to obvykle jde na konci fixace a v některých dalších situacích, které stanoví zákon a vaše smlouva; jindy může banka chtít náhradu nákladů spojených s předčasným splacením. Podmínky si ověřte ve smlouvě nebo u banky.
• Nejdřív rezerva. Peníze poslané do hypotéky už zpátky nedostanete. Mějte stranou rezervu na několik měsíců výdajů.
• Dražší dluhy mají přednost. Spotřebitelský úvěr nebo kreditní karta mají obvykle vyšší úrok než hypotéka, takže jejich splacení ušetří víc.
• Splácet, nebo investovat? Mimořádná splátka vynáší jistě úrokovou sazbu. Investice mohou dlouhodobě vynést víc, ale bez záruky. Čím vyšší sazbu máte, tím víc mluví pro splácení.

Vlastní úvěr, sazbu a mimořádné splátky si spočítejte v hypoteční kalkulačce v režimu Pokročilá.