Wie viele Jahre bis zur finanziellen Freiheit nach Sparquote

Wie viele Jahre es dauert, bis Sie von Ihren Kapitalerträgen leben können, hängt vor allem an einer Zahl: welchen Anteil Ihres Nettoeinkommens Sie sparen. Die Höhe des Einkommens allein entscheidet erstaunlich wenig. Wer doppelt so viel verdient und doppelt so viel ausgibt, steht genauso da wie jemand mit dem halben Einkommen. Unten steht, wie lange es bei verschiedenen Sparquoten dauert.

Warum der Anteil zählt, nicht die Höhe des Einkommens

Die Sparquote wirkt doppelt. Je mehr Sie zurücklegen, desto schneller wächst das Depot. Und je weniger Sie ausgeben, desto kleiner muss es sein, denn das Ziel richtet sich nach den Ausgaben: Nach der 4 %-Regel ist es das 25-Fache der Jahresausgaben. Wer 24 % von 3.300 € monatlich spart, braucht 750.000 €. Wer beim gleichen Einkommen weniger ausgibt, braucht weniger und spart zugleich mehr dafür.

Sparquote	Rendite 7 %, 4-%-Regel	Regel 3,5 %	Rendite 5 %
10 %	53 Jahre	56 Jahre	über 65 Jahre
15 %	44 Jahre	47 Jahre	59 Jahre
20 %	38 Jahre	40 Jahre	49 Jahre
25 %	33 Jahre	35 Jahre	42 Jahre
30 %	29 Jahre	31 Jahre	36 Jahre
40 %	22 Jahre	24 Jahre	26 Jahre
50 %	17 Jahre	19 Jahre	20 Jahre
60 %	13 Jahre	14 Jahre	14 Jahre
70 %	9 Jahre	10 Jahre	10 Jahre

Zehn Prozentpunkte machen viel aus

Bei einer Sparquote von 10 % würde es 53 Jahre dauern, länger als ein normales Berufsleben. Bei 20 % sind es 38 Jahre, bei 30 % 29 Jahre: 9 Jahre weniger für zehn Prozentpunkte mehr. Wer die Hälfte des Einkommens spart, ist nach 17 Jahre am Ziel, wer 70 % schafft, nach 9 Jahre.

Rendite und Entnahmeregel verschieben das Ergebnis vor allem bei niedriger Sparquote. Dort spielen sie eine große Rolle, weil die Wartezeit lang ist und die Rendite lange wirkt. Bei hoher Sparquote sind die Unterschiede klein, weil das Depot größtenteils aus Ihren eigenen Einzahlungen besteht.

Das Beispiel des Rechners

Der FIRE-Rechner beginnt mit dem Beispiel einer Person von 30 Jahren mit 3.300 € netto im Monat. Sie legt 800 € zurück, gibt 2.500 € aus und spart damit 24 %. Ab null bräuchte sie 34 Jahre. Mit den 30.000 €, die schon gespart sind, sind es 31 Jahre, und die finanzielle Freiheit wäre mit 61 erreicht.

Was daraus folgt

• Die Sparquote ist der Hebel, den Sie in der Hand haben. Die Rendite des Marktes beeinflussen Sie nicht, das Verhältnis von Einkommen und Ausgaben schon.
• Weniger ausgeben hilft doppelt. Jeder gesparte Euro fließt ins Depot und senkt zugleich den Betrag, den Sie später daraus brauchen.
• Auch mit kleinen Beträgen anzufangen lohnt sich. Geld, das schon da ist, wirkt die ganze Zeit mit und bringt das Ziel näher.

Wie viel Sie bei Ihren Ausgaben brauchen, steht im Artikel Wie viel Vermögen brauche ich für die finanzielle Freiheit?. Ihr eigenes Einkommen, Ihre Ausgaben, Ersparnisse und die Rente geben Sie im FIRE-Rechner ein.