Ratgeber
Wie viel Vermögen brauche ich für die finanzielle Freiheit? Die Summe nach monatlichen Ausgaben
Wie viel Sie ansparen müssen, um von Ihren Kapitalanlagen zu leben, wann das 25-Fache der Jahresausgaben reicht und wann nicht, was die Rente ändert und wie viel früher Sie mit weniger Ausgaben ankommen.
Veröffentlicht am 7. Oktober 2026
Finanzielle Freiheit (FIRE) heißt: so viel Vermögen, dass die Erträge Ihre Ausgaben decken und Arbeit freiwillig wird. Wie viel das ist, hängt vor allem von einer Zahl ab: wie viel Sie im Monat ausgeben. Einkommen, Alter und bisherige Ersparnisse ändern die Zielsumme nicht. Sie entscheiden nur, wie lange Sie bis dahin sparen.
Die Grundrechnung: das 25-Fache der Jahresausgaben
Die bekannteste Antwort liefert die 4-Prozent-Regel: Im ersten Jahr entnehmen Sie 4 % des Depots, danach jedes Jahr denselben Betrag plus Inflation. Das Depot muss also das 25-Fache der Jahresausgaben betragen. Vorsichtigere 3,5 % bedeuten das 28,6-Fache, 3 % das 33,3-Fache.
| Monatliche Ausgaben | Im Jahr | Entnahme 4 % | Entnahme 3,5 % | Entnahme 3 % | Historisch, 50 Jahre |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.500 € | 18.000 € | 450.000 € | 514.000 € | 600.000 € | 502.000 € |
| 2.000 € | 24.000 € | 600.000 € | 686.000 € | 800.000 € | 669.000 € |
| 2.500 € | 30.000 € | 750.000 € | 857.000 € | 1.000.000 € | 836.000 € |
| 3.500 € | 42.000 € | 1.050.000 € | 1.200.000 € | 1.400.000 € | 1.170.000 € |
| 5.000 € | 60.000 € | 1.500.000 € | 1.710.000 € | 2.000.000 € | 1.670.000 € |
Wann das 25-Fache nicht reicht
Die 4-Prozent-Regel wurde für einen Ruhestand von 30 Jahren entwickelt. Wer mit 40 oder 45 aufhören will, braucht Geld für deutlich länger. Deshalb haben wir mit derselben Rechnung wie der FIRE-Rechner alle historischen Zeiträume in den US-Daten seit 1928 durchgespielt und das Depot gesucht, das gereicht hätte.
| Jahre im Ruhestand | Reicht in 90 % der Zeiträume | Reicht in allen Zeiträumen |
|---|---|---|
| 30 | 23,4 | 26,8 |
| 40 | 25,8 | 28,7 |
| 50 | 27,9 | 30,1 |
Für 30 Jahre hätte das 23,4-Fache gereicht, etwas weniger als das 25-Fache der 4-Prozent-Regel. Für 50 Jahre ist es schon das 27,9-Fache. Wer wirklich früh aufhören will, sollte das 25-Fache nur als Untergrenze sehen.
Die gesetzliche Rente senkt die Summe
Sobald die Rente fließt, muss das Depot weniger leisten. Angenommen, Sie hören mit 45 auf, planen bis 95, und ab 65 deckt die Rente ein Drittel Ihrer Ausgaben. Dann genügt das 25,3-Fache der Jahresausgaben statt des 27,9-Fachen, im Beispiel 760.000 € statt 836.000 €.
Ein Drittel ist nur ein Beispiel. Wie hoch Ihre Rente voraussichtlich ausfällt, steht in Ihrer Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Der Rechner berücksichtigt Ihren eigenen Betrag und das Alter, ab dem Sie ihn bekommen.
Wie schnell Sie dort ankommen
Nehmen wir das Beispiel aus dem Rechner: Sie sind 30, haben 30.000 € gespart und legen von 3.300 € im Monat 800 € zurück, also 24 %. Ihre Anlagen bringen 7 % im Jahr, die Inflation entspricht dem EZB-Ziel von 2 %. Das 25-Fache der Ausgaben erreichen Sie mit 61.
Weniger Ausgaben wirken doppelt: Sie senken die Zielsumme und erhöhen die Sparrate. Mit einem Fünftel weniger Ausgaben (2.000 €) würden Sie 1.300 € sparen und die finanzielle Freiheit mit 51 erreichen, 10 Jahre früher.
| Ausgaben | Sparrate | Sparquote | Benötigte Summe | FIRE-Alter |
|---|---|---|---|---|
| 2.000 € | 1.300 € | 39 % | 600.000 € | 51 |
| 2.250 € | 1.050 € | 32 % | 675.000 € | 55 |
| 2.500 € | 800 € | 24 % | 750.000 € | 61 |
| 2.750 € | 550 € | 17 % | 825.000 € | 68 |
Die Inflation nicht vergessen
Alle Beträge sind in heutigem Geld. In 20 Jahren sind die Preise höher: Bliebe die Inflation beim EZB-Ziel von 2 %, entsprächen die heutigen 750.000 € dann etwa 1.110.000 €. Darum rechnet der Rechner in heutigen Preisen und zieht die Inflation von der Rendite ab.
Woran Sie denken sollten
- Ausgaben ändern sich. Ein abbezahltes Haus senkt sie, Gesundheitskosten im Alter können sie erhöhen. Rechnen Sie mit den Ausgaben, die Sie als finanziell Freier haben werden.
- Krankenversicherung. Wer früh aufhört, zahlt die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung weiter selbst. Planen Sie sie in die Ausgaben ein.
- Kosten und Steuern. Jedes Prozent laufender Kosten erhöht die nötige Summe, und auf Kapitalerträge fallen Steuern an.
- Ein Notgroschen. Bargeld für Unvorhergesehenes erspart Verkäufe im Kurstief.
- Die Geschichte ist amerikanisch. Die Daten stammen vom US-Markt in Dollar. Die Zukunft und andere Märkte können anders verlaufen.
Siehe auch: Mit 25 oder mit 35 anfangen zu investieren · 0,2 oder 1,5 Prozent Fondskosten
Ihre eigene Summe und das Alter, in dem Sie sie erreichen, berechnen Sie mit dem FIRE-Rechner. Er kann auch Coast und Barista FIRE, Rente und Teilzeitarbeit.
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Datenquellen
- Aswath Damodaran (NYU Stern), Historical Returns on Stocks, Bonds and Bills
- U.S. Bureau of Labor Statistics, CPI-U (FRED CPIAUCNS)
- Cooley, Hubbard, Walz: Retirement Savings – Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable (AAII Journal, 1998)
Der Artikel dient nur zur Information und ist keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die Zahlen werden direkt aus den genannten Quellen berechnet und ändern sich mit deren Aktualisierung.