Un million d’euros pour votre enfant à 21 ans : combien investir

Combien faudrait-il investir pour que votre enfant ait 1 000 000 € à 21 ans ? Avec le rendement moyen des actions, il y a trois chemins simples : 135 131 € en une fois, à la naissance, 1 246 € par mois dès la naissance, ou 4 304 € par mois si vous commencez à ses 10 ans.

• 135 131 € en une fois, à la naissance
• 1 246 € par mois dès la naissance
• 4 304 € par mois dès 10 ans

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• 135 131 € en une fois, à la naissance1 000 003 €
• 1 246 € par mois dès la naissance1 000 072 €
• 4 304 € par mois dès 10 ans1 000 210 €

Actions à leur rendement moyen de 10 % par an. Axe horizontal : âge de l’enfant.

Chemin	Montant	Versé	Dont gains
En une fois, à la naissance	135 131 €	135 131 €	86 %
Par mois dès la naissance	1 246 €	313 992 €	69 %
Par mois dès 10 ans	4 304 €	568 128 €	43 %

Le temps fait l’essentiel du travail

Un versement unique à la naissance a 21 ans pour grandir, et à 10 % une somme double environ tous les 7 ans. C’est pourquoi 135 131 € suffisent : 86 % du million vient des gains. Avec des versements mensuels dès la naissance, vous versez 313 992 € au total ; les gains apportent le reste, 69 % de la somme finale.

Chaque année d’attente coûte

Si vous commencez à ses 10 ans, l’argent n’a plus que 11 ans. Il faut 4 304 € par mois, 3,5 fois plus que dès la naissance, et vous versez 568 128 € : 254 136 € de plus pour le même million.

Début	Années jusqu’à 21 ans	Par mois	Versé
À la naissance	21	1 246 €	313 992 €
À 5 ans	16	2 219 €	426 048 €
À 10 ans	11	4 304 €	568 128 €
À 15 ans	6	10 336 €	744 192 €

L’argent plus sûr en demande beaucoup plus

Les obligations et les liquidités fluctuent bien moins que les actions, mais sur les mêmes années elles ont aussi moins rapporté. Pour le même million dès la naissance, il aurait fallu 2 418 € par mois en obligations d’État (1,9 fois plus qu’en actions) et 2 741 € en liquidités (2,2 fois plus).

Placé en	Rendement moyen	Par mois	Versé
Actions américaines (S&P 500)	10 %	1 246 €	313 992 €
Obligations d’État américaines (10 ans)	4,5 %	2 418 €	609 336 €
Liquidités (bons à 3 mois)	3,4 %	2 741 €	690 732 €

Le revers : les actions peuvent chuter fortement. En 1931, leur pire année sur 1928–2025, les actions américaines ont perdu 44 %. Une chute juste avant d’avoir besoin de l’argent peut ne pas avoir le temps de se rattraper. C’est pourquoi il est souvent judicieux de basculer une partie vers des obligations ou un livret dans les dernières années.

Et l’inflation

Les prix en France ont augmenté en moyenne de 1,6 % par an sur les 20 dernières années (2005–2025). À ce rythme, 1 000 000 € dans 21 ans achètera ce qu’achètent aujourd’hui environ 715 000 €. Un million d’aujourd’hui représenterait 1 400 000 € dans 21 ans, soit 1 743 € par mois dès la naissance à 10 %.

Ce qu’il faut en retenir

• Commencez tôt, même petit. Le temps travaille plus que le montant, comme le montre commencer à investir à 25 ou à 35 ans.
• Autre objectif, même calcul. La moitié du montant mensuel mène à un demi-million, le double à deux millions.
• Les rendements ne sont pas garantis. Les moyennes cachent de bonnes et de mauvaises décennies ; prévoyez une marge et revoyez le plan en route.

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