Ile lat do niezależności finansowej według stopy oszczędzania

Ile lat dzieli Cię od życia z inwestycji, zależy przede wszystkim od jednej liczby: jaką część dochodu netto odkładasz. Sama wysokość pensji ma zaskakująco małe znaczenie. Kto zarabia dwa razy więcej i dwa razy więcej wydaje, jest dokładnie w tym samym miejscu co ktoś, kto zarabia połowę. Poniżej liczymy, ile to trwa przy różnej stopie oszczędzania.

Dlaczego liczy się udział, a nie wysokość dochodu

Stopa oszczędzania działa podwójnie. Im więcej odkładasz, tym szybciej rośnie portfel. A im mniej wydajesz, tym mniejszego portfela potrzebujesz, bo cel zależy od wydatków: według zasady 4% to 25-krotność rocznych wydatków. Kto oszczędza 27% z 11 000 zł miesięcznie, potrzebuje 2 400 000 zł. Przy tym samym dochodzie niższe wydatki oznaczają mniejszy cel i zarazem więcej oszczędności na jego osiągnięcie.

Stopa oszczędzania	Stopa zwrotu 7%, zasada 4%	Zasada 3,5%	Stopa zwrotu 5%
10%	57 lat	60 lat	ponad 65 lat
15%	47 lat	50 lat	ponad 65 lat
20%	40 lat	43 lata	53 lata
25%	35 lat	37 lat	45 lat
30%	30 lat	33 lata	38 lat
40%	23 lata	25 lat	28 lat
50%	18 lat	19 lat	20 lat
60%	13 lat	15 lat	15 lat
70%	9 lat	10 lat	10 lat

Każde dziesięć punktów się liczy

Przy stopie oszczędzania 10% trwałoby to 57 lat, dłużej niż zwykłe życie zawodowe. Przy 20% to 40 lat, przy 30% 30 lat: o 10 lat mniej za dziesięć punktów procentowych więcej. Kto odkłada połowę dochodu, będzie u celu za 18 lat, a kto da radę odkładać 70%, za 9 lat.

Stopa zwrotu i zasada wypłat przesuwają wynik głównie przy niskiej stopie oszczędzania. Tam mają duże znaczenie, bo czekanie jest długie, a zysk długo się kapitalizuje. Przy wysokiej stopie oszczędzania różnice są małe, bo portfel składa się głównie z Twoich własnych wpłat.

Przykład z kalkulatora

Kalkulator niezależności finansowej zaczyna od przykładu osoby w wieku 30 lat z dochodem netto 11 000 zł miesięcznie. Odkłada 3000 zł, wydaje 8000 zł, więc oszczędza 27%. Od zera potrzebowałaby 33 lata. Z 100 000 zł, które już ma odłożone, to 30 lat, a niezależność finansową osiągnęłaby w wieku 60 lat.

Co z tego wynika

• Stopa oszczędzania to dźwignia, którą masz w ręku. Na zyski rynku nie masz wpływu, na relację dochodów i wydatków tak.
• Mniejsze wydatki pomagają podwójnie. Każdy zaoszczędzony złoty trafia do portfela i jednocześnie zmniejsza kwotę, której będziesz kiedyś z niego potrzebować.
• Warto zacząć nawet od małej kwoty. Pieniądze, które już masz, pracują przez cały czas i przybliżają cel.

Ile potrzebujesz przy swoich wydatkach, opisuje artykuł Ile pieniędzy potrzeba do niezależności finansowej?. Własne dochody, wydatki, oszczędności i emeryturę wpiszesz do kalkulatora niezależności finansowej.