Koniec okresu stałej stopy kredytu: co stanie się z ratą

Przy kredycie z okresowo stałą stopą oprocentowanie jest stałe tylko przez kilka lat. Gdy ten okres się kończy, bank proponuje nowe oprocentowanie, a rata jest przeliczana od pozostałego kapitału na pozostały czas spłaty. Zależnie od tego, gdzie będą wtedy stopy procentowe, rata może spaść albo wyraźnie wzrosnąć. Poniżej liczymy, o ile.

Liczymy na wartościach startowych kalkulatora: kredyt 400 000 zł na 30 lat z oprocentowaniem 5,99%, czyli średnim oprocentowaniem nowych kredytów mieszkaniowych w złotych według NBP. Stała stopa w przykładzie obowiązuje przez 5 lat.

Co dzieje się przez pierwsze 5 lat

Rata wynosi 2396 zł miesięcznie. Na początku większość z niej to odsetki: przez pierwsze 5 lat zapłacisz 115 909 zł odsetek, czyli 81% wszystkiego, co przelejesz do banku. Na koniec okresu stałej stopy do spłaty zostaje 372 171 zł, spłacone jest tylko 7% kredytu. Nowe oprocentowanie dotyczy więc prawie całego długu.

O ile zmieni się rata

Nowe oprocentowanie	Nowa rata	Zmiana raty	Odsetki do końca
4,99%	2174 zł	−222 zł	279 881 zł
5,99%	2396 zł	bez zmian	346 518 zł
6,99%	2628 zł	+232 zł	416 245 zł
7,99%	2870 zł	+474 zł	488 833 zł
8,99%	3121 zł	+725 zł	564 039 zł

Jeśli oprocentowanie wzrośnie o jeden punkt procentowy, do 6,99%, rata wzrośnie o 232 zł miesięcznie, czyli o 10%. Przy dwóch punktach więcej (7,99%) to 474 zł i 20%. Trzy punkty kosztowałyby 217 521 zł dodatkowych odsetek do końca spłaty. Jeśli stopy spadną o punkt, rata zmniejszy się o 222 zł.

Co możesz zrobić

• Porównać oferty. Nie musisz przyjmować propozycji swojego banku: kredyt możesz przenieść do innego banku z lepszymi warunkami.
• Wybrać kolejny okres stałej stopy albo zmienną stopę. Stała stopa daje pewność raty, zmienna może być tańsza, ale też droższa. Jak zmienią się stopy, nikt nie wie na pewno.
• Nadpłacić część kredytu. Spłata 10% pozostałego kapitału na koniec okresu stałej stopy, czyli 37 217 zł, z obniżeniem raty dałaby przy oprocentowaniu wyższym o punkt ratę 2365 zł, o 263 zł niższą. Sprawdź w umowie warunki wcześniejszej spłaty.

Co inne oprocentowanie oznacza dla Twojego kredytu, pokaże test warunków skrajnych w kalkulatorze kredytu hipotecznego. Ile dają regularne nadpłaty, opisuje artykuł Nadpłata kredytu hipotecznego.