Milion złotych dla dziecka w wieku 21 lat: ile inwestować

Ile trzeba zainwestować, żeby dziecko miało w wieku 21 lat 1 000 000 zł? Przy średniej stopie zwrotu z akcji są trzy proste drogi: 135 131 zł jednorazowo przy narodzinach, 1246 zł miesięcznie od narodzin albo 4304 zł miesięcznie, jeśli zaczniesz, gdy skończy 10 lat.

• 135 131 zł jednorazowo przy narodzinach
• 1246 zł miesięcznie od narodzin
• 4304 zł miesięcznie od 10 lat

21

• 135 131 zł jednorazowo przy narodzinach1 000 003 zł
• 1246 zł miesięcznie od narodzin1 000 072 zł
• 4304 zł miesięcznie od 10 lat1 000 210 zł

Akcje ze średnią stopą zwrotu 10% rocznie. Oś pozioma: wiek dziecka.

Droga	Kwota	Wpłacono	Z tego zysk
Jednorazowo przy narodzinach	135 131 zł	135 131 zł	86%
Miesięcznie od narodzin	1246 zł	313 992 zł	69%
Miesięcznie od 10 lat	4304 zł	568 128 zł	43%

Najwięcej pracy wykonuje czas

Jednorazowa wpłata przy narodzinach ma 21 lat na wzrost, a przy 10% pieniądze podwajają się mniej więcej co 7 lat. Dlatego wystarczy 135 131 zł: 86% miliona to zysk. Przy wpłatach miesięcznych od narodzin wpłacasz łącznie 313 992 zł, a resztę, 69% końcowej kwoty, dokłada zysk.

Każdy rok czekania kosztuje

Jeśli zaczniesz, gdy dziecko skończy 10 lat, pieniądze mają tylko 11 lat. Potrzebujesz 4304 zł miesięcznie, 3,5 raza więcej niż od narodzin, i wpłacasz 568 128 zł: o 254 136 zł więcej za ten sam milion.

Początek	Lat do 21	Miesięcznie	Wpłacono
Przy narodzinach	21	1246 zł	313 992 zł
W wieku 5 lat	16	2219 zł	426 048 zł
W wieku 10 lat	11	4304 zł	568 128 zł
W wieku 15 lat	6	10 336 zł	744 192 zł

Bezpieczniejsze pieniądze wymagają dużo więcej wpłat

Obligacje i gotówka wahają się dużo mniej niż akcje, ale w tych samych latach też mniej zarobiły. Do tego samego miliona od narodzin trzeba by w obligacjach skarbowych 2418 zł miesięcznie (1,9 raza więcej niż w akcjach), a w gotówce 2741 zł (2,2 raza więcej).

Zainwestowane w	Średni zwrot	Miesięcznie	Wpłacono
Akcje amerykańskie (S&P 500)	10%	1246 zł	313 992 zł
Amerykańskie obligacje skarbowe (10-letnie)	4,5%	2418 zł	609 336 zł
Gotówka (3-miesięczne bony skarbowe)	3,4%	2741 zł	690 732 zł

Druga strona medalu: akcje potrafią mocno spaść. W 1931 roku, najgorszym w latach 1928–2025, akcje amerykańskie straciły 44%. Spadek tuż przed tym, gdy pieniądze będą potrzebne, może nie zdążyć się odrobić. Dlatego w ostatnich latach warto przenieść część pieniędzy do obligacji albo na lokatę.

A inflacja

Ceny w Polsce rosły w ostatnich 20 latach (2005–2025) średnio o 3,4% rocznie. W tym tempie za 1 000 000 zł za 21 lat kupisz tyle, ile dziś za około 493 000 zł. Milion w dzisiejszych pieniądzach to za 21 lat 2 030 000 zł, a na to przy 10% potrzeba 2528 zł miesięcznie od narodzin.

Co z tego wynika

• Zacznij wcześnie, nawet od małej kwoty. Czas robi więcej niż wysokość wpłaty.
• Inny cel, ten sam rachunek. Połowa miesięcznej kwoty prowadzi do pół miliona, dwa razy więcej do dwóch milionów.
• Zyski nie są gwarantowane. Średnie ukrywają dobre i złe dekady; planuj z zapasem i sprawdzaj plan po drodze.

Zobacz też: Zacząć inwestować w wieku 25 czy 35 lat · Reguła 72

Własną kwotę, początek i stopę zwrotu sprawdzisz w kalkulatorze procentu składanego.