Zacząć inwestować w wieku 25 czy 35 lat: ile kosztuje dziesięć lat zwłoki

Dwie osoby inwestują tak samo: 500 zł miesięcznie do 65. roku życia. Pierwsza zaczyna w wieku 25 lat, druga w wieku 35. Pierwsza wpłaci 240 000 zł, druga 180 000 zł, czyli o jedną czwartą mniej. W wieku 65 lat pierwsza będzie jednak mieć 1 235 771 zł, a druga 584 726 zł: 2,1 raza więcej.

• Start w wieku 25 lat
• Start w wieku 35 lat
• Start w wieku 45 lat

65

• Start w wieku 25 lat1 235 771 zł
• Start w wieku 35 lat584 726 zł
• Start w wieku 45 lat253 768 zł

Zwrot 7% rocznie. Oś pozioma: wiek.

Start (wiek)	Lata inwestowania	Wpłacono	Wartość w wieku 65 lat	W tym zysk
25	40	240 000 zł	1 235 771 zł	81%
35	30	180 000 zł	584 726 zł	69%
45	20	120 000 zł	253 768 zł	53%

Dlaczego start liczy się najbardziej

Pieniądze wpłacone w wieku 25 lat pracują 40 lat, wpłacone w wieku 55 lat tylko dziesięć. Przy 7% kwota podwaja się mniej więcej co dziesięć lat, więc najwcześniejsze wpłaty mnożą się kilkakrotnie. U osoby, która zaczyna w wieku 25 lat, zysk stanowi 81% końcowej kwoty. Większość pieniędzy zarabia nie jej praca, ale czas.

Nawet dziesięć lat może wystarczyć

Kto inwestowałby tylko od 25. do 35. roku życia, łącznie 60 000 zł, a potem już nic nie dopłacał, miałby w wieku 65 lat 651 045 zł. Kto zaczyna w wieku 35 lat i inwestuje 30 lat, wpłaca 180 000 zł i kończy z kwotą 584 726 zł.

Te pierwsze dziesięć lat zarabia dokładnie tyle, ile traci ten, kto zaczyna dziesięć lat później: 651 045 zł.

Ile musi wpłacać ktoś, kto zaczyna później

Żeby w wieku 65 lat dojść do tych samych 1 235 771 zł, osoba zaczynająca w wieku 35 lat musi odkładać 1057 zł miesięcznie, 2,1 raza więcej. Zaczynając w wieku 45 lat, trzeba 2435 zł miesięcznie, 4,9 raza więcej.

Przy innym zwrocie

Im wyższy zwrot, tym więcej kosztuje czekanie. Przy 7% start w wieku 35 lat kosztuje 53% końcowej kwoty. Przy zwrocie 4% to 41%, przy 10% 63%.

Zwrot roczny	Start w wieku 25 lat	Start w wieku 35 lat	Koszt czekania
4%	580 532 zł	342 635 zł	−41%
7%	1 235 771 zł	584 726 zł	−53%
10%	2 775 174 zł	1 031 422 zł	−63%

A inflacja?

Kwoty w artykule są w przyszłych pieniądzach. Gdyby ceny rosły co roku zgodnie z celem NBP o 2,5%, 1 235 771 zł w wieku 65 lat odpowiadałoby dzisiejszym 460 239 zł. Dlatego warto stopniowo podnosić wpłaty razem z dochodami.

Co z tego wynika

• Warto zacząć nawet od małej kwoty. Czas jest najtańszym źródłem zysku i nie da się go nadrobić później.
• Późny start to nie powód, żeby się poddać. Wyższa wpłata, dłuższy horyzont czy niższe opłaty zmniejszają różnicę.
• Zysk nie jest gwarantowany. Akcje wahają się z roku na rok, a długi horyzont nie usuwa ryzyka spadków, daje tylko czas na odrobienie strat.

Zobacz też: Reguła 72 · Opłata 0,2% czy 1,5% rocznie · Ile pieniędzy potrzeba do niezależności finansowej?

Własną wpłatę, zwrot i okres można sprawdzić w kalkulatorze procentu składanego. Pozwala też porównać kilka scenariuszy obok siebie.